作者|团团君

来源|新经济观察团

作为中国首批试点的民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业，在今日迎来了十周年。

成立十年来，网商银行始终将普惠金融作为核心使命，致力于运用互联网技术、数据能力和渠道创新，破解长期困扰实体经济的小微企业融资难、融资贵以及农村金融服务不足等难题。数据显示，经过十年发展，该行已累计服务小微经营者超过6800万户，成为推动普惠金融深入“毛细血管”的重要力量。

在三农方面，网商银行通过“大山雀”卫星遥感系统深度破壁农村金融困局。数据显示，“大山雀”已服务181万农户，其中80%为征信白户，近80%种植面积不足10亩。同时，团队与农业农村部大数据发展中心紧密合作——运用密态时空计算技术保障数据安全，将三农数据引入风控，累计授信达1990亿元。

而在今日举行的十周年分享会上，网商银行行长冯亮还首度分享了网商银行的AI银行图景，即打造成为千万小微商家的CFO。

冯亮认为，在全世界，优秀的CFO都是稀缺品，只有大企业能够拥有，小微企业不可能请得起。但是，在AI时代，让小微企业也拥有一名CFO，是具备可能性的。这是网商银行未来10年要去往的方向，舞台很大，探索才刚刚开始。

一名合格的CFO，首先要有强大的认知能力，懂企业经营，懂行业趋势，懂金融工具。这就对AI银行的认知能力，提出了很高的要求。

AI银行未来如何做？冯亮以一家生产高温尼龙材料的小企业为例描述了图景。在AI识别之前，这家企业的基础信息为成立于2017年，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。

AI银行根据产业链图谱，识别其生产的产品，应用于新能源汽车产业链，最终供应给比亚迪汽车绝缘层；AI银行通过与企业主的智能对话，读取提交的材料，分析厂区视频，了解其生产规模和设备先进性；通过解析票据合同，发现新增300万订单；利用时序大模型掌握其资金波动规律，如回款周期、支出高峰、采购出货节奏，从而对企业经营了如指掌。

仅了解自身并不足够，CFO还需摸透行业趋势：定位企业处于新能源汽车产业链后，运用AI能力，这位CFO进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，从而评估企业竞争力与发展空间。

冯亮表示，网商银行已经开始探索建设AI化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。

冯亮指出，AICFO的认知能力提升后，将触发银行服务范式的三大改变，即银行服务将从“给产品”到“当管家”、从“金融”向“经营”、从“独立提供”到“跨应用调度”。

冯亮表示，“AI票据管家”、“AI连锁通资金大脑”、“AI投标助手”，这些应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。

冯亮认为，网商银行从科技起家，过去10年是一家不设网点的数字银行，未来10年，要成为一家创造增量价值的AI银行。

“AI的使命，不是替代人，而是创造增量价值，上千万小微企业过去请不起CFO，如果因为技术进步，他们也有了AICFO，生意做得更大更好，这是社会的增量价值，我们相信，每一次技术的突破，都是通往金融服务平权的阶梯。”