浙江宁波，女子15年前给4岁的儿子买了款分红型两全保险，每年保费14750块，业务员表示，等孩子上了大学，这笔钱直接能覆盖学费，女子交了10年，然而，当他儿子考上民办高校，一年费用得3万多，林女士就去查账户，结果发现可提取的收益远远低于预期，想覆盖学费根本不可能，可如果这个时候退保，到手的钱比15年累计缴纳的本金还要少。女子这下傻眼了。 林女士坐在保险公司柜台前的椅子上，手里拿着张保单，当她看到电脑屏幕上显示的数字，满脸的不可思议。 屏幕上显示的预计红利，写着47000块。 就这？林女士感觉像是被人当头泼了一盆冷水。 为了这一刻，她等了整整15年。 时间倒回2011年1月，那时候她儿子才4岁，刚上幼儿园小班。 那天，保险公司的业务员找上门，嘴皮子很是利索，给她强推一个分红型两全保险。 对方指唾沫横飞地给林女士说：姐，你看啊，这钱不是白交，是给孩子存着。等孩子上大学，学费全包！不光大学，等孩子66岁以后，还能领一大笔养老钱。这叫两全保险，两头都占着的。 业务员还特意强调了灵活性，说：这钱啊，两年就能领一次，你要是手头紧就去拿，不拿就放着利滚利。 林女士当时一听，觉得这事儿靠谱。那时候家里条件还行，每年14750块的保费，虽然肉疼，但想着是为了儿子的未来，最终签了字。 合同一签就是10年，保障期一直到儿子70岁。保额5万块，在当时看着还挺像样。 这10年里，林女士按时按点把钱打进账户。 她还美滋滋地憧憬，等儿子考上大学那天，她就能把这张保单拍在桌子上，豪气地说：儿子你看，学费妈早就给你备好了！ 去年，儿子高考结束，考上了一所民办高校，家里高兴坏了，但学费可不低。 光一年学费加杂费，得3万多。 林女士跑到保险公司，想着就算不够全款，怎么也得有个大半吧？毕竟交了快15万的本金了。 现实呢？工作人员在电脑上敲了几下，告诉她：如果现在退保，能拿回来的现金价值，比你这15年交的总保费还要少。 林女士以为自己听错了。啥？交了14万7千5，现在退保连14万都拿不回来？那这十几年图啥？ 工作人员耐心解释：分红险的前几年现金价值很低，虽然有分红，但累积速度没那么快。而且分红是不确定的，是根据公司经营状况来的。 林女士感觉心都在滴血。她算了下，每年3万多的学费，这4万7的分红连两年都撑不住。要是把本金取出来，连本都回不来，这不仅没赚到，还得倒贴钱！ 这不是坑人吗？林女士当时就在柜台前发了火，当年业务员可不是这么说的！他说大学费用全包括！ 但发火归发火，合同白纸黑字签了字，法律只认条款不认口头承诺。 回到家，林女士一夜没睡好。是退保止损，哪怕亏点钱也认了？还是继续硬着头皮交下去，赌那个虚无缥缈的66岁以后的“大头”？ 她找了个懂保险的朋友咨询，又自己翻了好几天书。 终于，她搞明白了这“分红险”的门道。这玩意儿就像个无底洞，前期投入大，回本慢，主要靠时间复利。 现在退保，就是大亏特亏。继续持有，虽然短期拿不出大钱交学费，但至少保单还在，那5万的保额和累积的分红还在增长。 算了，当买个教训，也当是给孩子强制储蓄了。林女士叹了口气，心里做了个决定：不退了。 虽然心里还是有疙瘩，觉得被业务员忽悠了，但看着儿子即将去大学报到，她还是从别的积蓄里凑齐了第一年的学费。 前几天，林女士送儿子去车站。看着儿子背着大包小包走进站台，她突然释怀了一点。 这15年，她买的不仅仅是一份保险，更是一个母亲对孩子未来的焦虑和期许。 虽然这份期许被打了折，打得还挺狠，但至少，她没有在关键时刻掉链子。 至于那份保单，就让它继续躺在柜子里吧。林女士想通了，就当是给66岁的儿子留了个“惊喜”。 《保险法》第131条会弟弟：保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中，不得有下列行为：欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务…… 简单说，卖保险必须实话实说，不能为了业绩画大饼。 在林女士这个案子里，业务员嘴上说“大学学费全包”、“稳赚不赔”，这属于典型的夸大宣传和误导销售，是违规的。 但现实很残酷。虽然业务员嘴上跑火车违规了，但林女士签字的白纸黑字合同里如果没写“保证收益”，法律上很难让保险公司全额赔钱。 买保险别光听销售忽悠能拿多少钱，还是得自己看清条款里的保底收益和风险提示。 天上不会掉馅饼，所谓的“分红”是不确定的，甚至可能为零。 对此，你怎么看？ 关注@运良说法 学法律知识不迷路