《你的大额存单，正在无声地贬值》

——不是钱变少了，而是“躺赚时代”真的翻篇了

你有没有发现一个奇怪的现象？20万元起存的大额存单，利率却跌进了“0字头”。

存三个月，利息可能还不够请朋友吃顿饭。很多人第一反应是：银行是不是太抠了？

这件事，其实很多人都看反了。不是银行不厚道，而是整个利率体系在下一个台阶。

净息差被持续压缩，银行必须降低负债成本，于是短期高息存单被迅速“清场”，长期产品悄悄退居幕后。

“躺着吃利息”的模式，本身就不再成立。

更深的变化在于金融生态。 当存款不再是高收益避风港，资金自然开始迁徙——理财、分红型保险、稳健型配置抬头；

银行也从“拼利率”，转向拼服务、拼方案、拼长期关系。

说白了，银行正在从“利息批发商”，变成“财富管家”。

对普通人而言，真正重要的不是抱怨利率低，而是升级存钱逻辑。 过去是一招走天下，现在必须“分层作战”： 应急的钱，要流动性，放货币基金或现金管理； 中期的钱，求稳健，选国债或低风险理财； 长期的钱，拼时间，用保险类产品锁定收益。别把所有鸡蛋，都放在同一个利率篮子里。

放眼未来，降准、降息预期仍在，存单利率未必见底。 但换个角度看，这正是一次被动却必要的觉醒—— 低利率时代，真正的安全感，不来自一个数字，而来自你的配置能力。

（唐加文，笔名金观平；本文成稿后，经AI审阅校对）