江西，男子缺钱，通过平台跟银行贷款4.15万，结果一算要还6.5万。除了利息和GPS费，竟还有一笔1.1万"担保费"。他懵了：我找银行借钱，谁来担保？担保什么？凭啥收？平台和银行互相踢皮球，而类似套路的投诉已超16万条-7。

现如今不少市民办理银行车辆抵押贷款时，都会通过第三方中介平台代办手续，图的是流程简单、放款快速。

但很多人不知道，绝大多数普通科技、汽车服务类公司，根本没有资格承接金融贷款对接业务。

江西一名借款人的真实遭遇，揭露了当下助贷行业最隐蔽的违规操作：中介无证经营、暗加高额杂费、机构互相甩锅，让一笔普通车贷的综合成本直接暴涨近六成。

2024年6月，江西南昌市民孙先生因个人经营资金缺口，急需短期周转资金。

考虑到私人借贷存在人情羁绊、拆借压力大，他放弃了亲友借款的方式，选择网络渠道办理正规车辆抵押贷。

在浏览网络贷款推广时，江西京斗数字科技有限公司的广告吸引了他，平台主打银行直批、低息无套路、极速放款，全程线上办理，无需线下繁琐手续。

随后孙先生按照平台指引，提交个人资料、车辆抵押信息，通过该公司对接合作机构江西裕民银行，成功审批通过41500元抵押贷款，贷款分期时长为36个月。

整个申办流程全程电子化操作，系统自动弹出电子合同，平台客服未进行任何条款讲解，也未主动提供纸质合同、费用清单、收费公示表等必备材料。

由于资金需求紧急，孙先生快速核对了放款本金和月度基础月供，确认在自身承受范围后便在线确认签约。

贷款资金即刻到账，解决了他的燃眉之急。

在后续长期还款过程中，孙先生始终按月足额还款，从未间断，也没有逐笔核对贷款的费用构成，直到近期梳理个人负债账单，才发现这笔车贷暗藏多项未告知的隐形收费。

经过精准核算，该笔贷款账面本金仅4.15万元，但结清全部36期款项后，实际支出高达6.5万元，额外支出合计2.35万元。

其中，银行收取的正常贷款利息6500元、车辆抵押配套的GPS安装及运维服务费7000元，均为行业常见收费项目，孙先生对此无异议，但一笔高达11000元的担保服务费，完全属于凭空新增的未知费用。

从金融贷款逻辑来看，该笔收费完全不合理。

车辆抵押贷款属于实物抵押类贷款，借款人以自有车辆作为足额抵押物，银行在借款人逾期无法还款时，可依法处置抵押车辆抵扣债务，信贷风险完全可控，根本不需要第三方担保机构介入兜底。

更关键的是，自贷款申请至放款结束，没有任何机构工作人员向孙先生告知担保主体、服务内容、收费标准和缴费用途。

察觉自身权益受损后，孙先生主动开启自主维权。

他先后多次致电、线上留言联系京斗数科对接专员以及江西裕民银行客服，核心诉求为调取完整贷款原始合同、公示全部收费依据、退还不知情的违规杂费。

但两家机构全程消极应对，形成典型的权责推诿：中介平台声称自身仅为信息引流和手续代办方，未收取担保费，费用归属银行及合作担保机构；银行方面则全程静默，面对用户质疑和媒体问询，始终不做任何答复。

为打破维权僵局，孙先生向本地媒体民生帮扶栏目求助。

记者进一步走访调研行业现状发现，这是国内助贷行业长期存在的灰色套利模式。

众多无资质中介刻意规避金融监管红线，将贷款公示名义利率控制在24%的法定合规上限以内，以此迷惑消费者和监管部门，再通过拆分担保费、运维费、服务费等隐性费用收割利润。

双方协商无果后诉至法院，司法机关依据金融持牌经营、消费者知情权保护相关法规，认定无资质机构签订的收费条款无效，判决机构全额退还违规收取的隐性费用。

在记者持续多日的现场走访、电话沟通、书面函询的多重压力下，涉事机构最终妥协。

2024年6月23日，京斗数科主动与孙先生协商和解，自愿退还不合理收费5000余元。

此次退费虽未覆盖全部争议款项，但有效弥补了消费者的经济损失，成功终结了本次消费纠纷。

事后，孙先生为感谢媒体的公正监督和维权助力，特意赠送锦旗表达谢意。

依据《消费者权益保护法》第八条规定，金融服务消费者享有知悉服务全部真实信息的法定权利，机构不得隐瞒、误导、捆绑收费。

本次事件中，中介无证经营金融业务、隐瞒核心收费项目，银行疏于审核合作机构资质、漠视消费者诉求，双重违规行为共同侵害了消费者合法权益。

针对此类乱象，多地发改、金融监管部门早已发布风险预警，提醒民众谨慎选择贷款渠道。

那么到最后，你们是怎么看的呢？

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信息来源：贷款4.15万元需还款6.5万元？男子通过“京斗数科”在江西裕民银行办抵押贷款疑被收取高额担保费2026-07-12 03:19·山西经济日报