网贷是如何割韭菜的？

网贷，即互联网贷款，银行、消费金融公司、小额贷款公司等持牌金融机构作为出资方（负责贷前审批及放款），披着科技公司外衣的网贷平台作为信息中介机构提供助贷服务（负责收集客户信息及贷后管理）。

如今，网贷广告几乎随处可见，短视频平台（某音）平均每刷5条视频就插入1条网贷广告，短剧平台（某茄）每刷不到10集就弹出1条网贷广告，均是打着“利息低、放款快”的旗号诱导用户注册。常见的网贷平台主要有桔多多、洋钱罐、你我贷、安逸花、马上消费、小花钱包、小赢卡贷、好分期、宜享花、省呗、我来数科、哈啰、轻花优品，360借条，微博钱包、借呗等，大多数平台存在虚假宣传、合同欺诈、违规收费、违规收集和使用个人信息、暴力催收等问题。

网贷究竟是如何一步步割韭菜，直到把借款人逼上绝路的呢？且看笔者具体分析。

网贷属于纯信用贷款，那么查询个人征信是必不可少的。借款人每提交一次借款申请，个人征信报告就会留下一条查询的痕迹，此外还可以看到所有金融机构的授信额度和贷款余额。网贷的综合息费往往年化24%甚至36%，部分黑网贷的综合息费通常比本金高出数倍。笔者查看部分网贷平台的合同包发现，除借款合同外，还有委托担保合同、咨询服务协议等附属合同。

以小赢卡贷平台的合同包为例，借款合同约定的利率是年化5%，委托担保合同约定的担保费金额折合年化31%，其中担保费金额是利息金额的6倍。以借款本金1万元、期限12个月为例，按等额本息还款方式计算，借款人承担的总费用为2055.45元，循环使用5年，本金轻松就翻番。

而金融机构线下贷款的利率是多少呢？最低可以做到年化3%，最高也不会超过10%。同样以借款本金1万元、期限12个月为例，按年化3%计算借款人承担的总费用为163,24元，按年化10%计算借款人承担的总费用为549.91元，相较网贷的资金成本，线下贷款明显要低得多。

不难发现，参与网贷平台放款的金融机构大多都是地方性商业银行，几乎看不到中农工建等国有大行的身影。全国性商业银行不仅没有参与，而且线下贷款审批对个人征信上的网贷记录异常反感，难道是它们看不上这点蝇头小利吗？国有大行也提供信用贷款产品，年化利率通常不会超过一年期LPR的4倍（按最新的报价利率计算上限为12.4%）。

同样都是金融机构放款，无论是贷前审批还是贷后管理，流程并没有什么区别，为什么网贷平台的综合息费高出那么多？

除正常借款利息外，综合息费还包含担保费、管理费、咨询费等。为了更快套现，部分网贷平台还研究出会员费之类的收费项目，借款人一旦不小心勾选了“连续包月”或“自动续费”，平台就可以堂而皇之地从借款人绑定的银行卡扣钱了，实际上跟盗抢没什么区别。

如此高的息费，一般人是承担不起的，也没有哪种生意可以提供如此高的回报。于是，终有一天借款人将要逾期了。出于对催收的恐惧和维护个人征信的考虑，借款人选择从其他网贷app申请借款，从而避免了逾期，此后便陷入了“以贷养贷”的恶性循环。

随着征信查询次数的增加和负债总额的提高，借款人申请借款通过的概率越来越小，金融机构开始抽贷或者断贷，最终拆东墙补西墙的日子到头了，借款人还是迎来了逾期这一天的到来。家庭条件稍微好些的，找亲戚朋友张口补上窟窿是最好的结果，家庭条件不好的，等着被催收或被起诉就好了。欠网贷虽不至于坐牢，但借款人需要承受巨大的心理压力，一不小心就崩了。

尽管监管部门出具了催收指引文件，不过这充其量也就是个指导意见，根本约束不了催收人员的行为。借款人不妨看下手机上这些网贷app的权限，如果能读取联系人、通话记录甚至短信，你觉着平台可能不主动收集吗？虽说金额比较小不至于上门催收，爆通讯录的概率还是非常大的，再者网贷平台的起诉成本非常低，一番骚操作，借款人无异于“社死”。

部分借款人甚至抱有侥幸心理，找法务公司和网贷平台谈延期还款，无非就是免催罢了，该还的本金和利息还是一分都不会少。碰上黑法务，借款人签了合同付了钱，直接找不到人了，报警又达不到立案标准，只能自认倒霉。

网贷的整个利益链条，没有一个不是奔着割韭菜去的。比如洋钱罐、省呗等，明显就是平台直接关联方收取担保费，会员费也都是平台运营主体收取，躲在背后的商业银行坐享渔翁之利。两个监管部门，一个给商业银行站台（国家金融监督管理总局），一个给网贷平台站台（中国互联网金融协会），消费者维权堪比蜀道之难。

如果有能力结清当前使用的网贷，请联系平台客服结清、关闭授信额度、注销账户。根据征信报告自动清除规则，查询记录2年之后自动清除，正常借贷记录5年之后自动清除。千万不要等用到征信时才想起来去维护它！

如果没能力结清当前使用的网贷，请及时止损，避免不了逾期的结局，那就趁早逾期。借款人只需熬过催收、起诉的阵痛期，坐等平台主动提供打折结清方案。网贷问题属于民事纠纷，况且它们想要的只是借款人的钱。

珍爱生命，远离网贷，不要沦为资本的奴隶！