“专而精”，宁波银行做对了什么

总资产首次突破3万亿元大关、不良贷款率处于0.76%的低位……在充满挑战的2024年，宁波银行年报数据显示，其总资产首次突破3万亿元，达到31252.32亿元，同比增长15.25%；全年营业收入666.31亿元，同比增长8.19%；归属于母公司股东的净利润为271.27亿元，同比增长6.23%。

另一组数字则是，宁波银行在资产质量方面的指标向好，其不良贷款率为0.76%，拨备覆盖率达389.35%。

在低利率、低利差的宏观背景下，宁波银行的这组成绩背后，到底做对了什么？作为城商行中的一员，宁波银行的哪些举措能为兄弟行提供参考或带来启迪？

专而精，城商行“小目标”

宁波银行选择了“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，这使其专注于优质区域和细分市场，形成差异化竞争力。

年报数据显示，截至2024年，其客户存款达18363.45亿元，较年初增长17.24%，贷款及垫款达14760.63亿元，同比增长17.83%。

图源：宁波银行股份有限公司2024年年度报告

这些数据说明宁波银行在业务扩展方面的增长态势，也显示出城商行以“专而精”获客、增量的可能性是持续存在的。

特别是在对小微企业和科技型企业的金融服务上，宁波银行通过细分市场的深度渗透，展现其“专而精”服务能力的“刚性”。

近几年，宁波银行除了在传统的公司银行业务中发力，还在布局零售、财富管理、消费信贷等多领域。年报数据显示，2024年，宁波银行非利息收入达到186.38亿元，占营业收入的27.97%，展示出多元化业务带来的盈利稳定性和增长潜力。

在差异化运营模式方面，宁波银行的一些做法，或许可以为兄弟行带来启迪。

譬如，其通过高效的数字化转型与专业化服务的并行，实现了竞争区隔。作为“专而精”的一大体现，宁波银行利用科技赋能，推动了包括“鲲鹏司库”“五管二宝”等系统的全面升级。

而借助数字平台与传统金融业务的深度融合，宁波银行确保了业务的可持续性发展。年报数据显示，2024年，其净息收入增长了17.32%，说明其在低息环境下，通过高效运营保持了稳固的盈利能力。

“专而精”，看起来容易、做起来难。宁波银行的差异化定位和运营模式，在深耕细分市场，并持续优化其运营体系下，实现了业务的多元化增长，并为兄弟行发展带来一定启迪。

轻资本何以成为

城商行的“底气”

宁波银行的“9+4”利润中心矩阵，也为其构筑了盈利体系的差异化“护城河”。这一矩阵，具体而言，是通过本体的9个利润中心和4个子公司的中心协同发展，打造一个多元化的综合体系。

9个本体利润中心，包括了公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管和票据业务，而4个子公司中心则分别是永赢基金、永赢金租、宁银理财和宁银消金。

这些中心，分别承担着各自的业务职能，从公司银行的对公服务、零售公司的消费者信贷服务，到财富管理和投行等高附加值服务，形成了盈利的多样性与增长韧性。

通过这一多元化的战略，宁波银行能在不同的市场条件下获得稳定的收入来源，也能在市场环境发生变化时保持较强的抗风险能力。

这种对不同领域的精准定位和创新组合，可供兄弟行参考，通过打破依赖单一业务的局限，实现盈利多元化和风险分散，形成业务与利润的支撑。

宁波银行在轻资本业务和大零售业务的专注，进一步为其带来了“战斗力”。特别是在零售、财富管理和消费金融等领域，宁波银行利用轻资本的高效性，实现了收入的增长与成本控制的平衡。

通过精确的市场定位，宁波银行能够根据不同客户群体的需求推出创新的金融产品和服务。例如，在零售银行业务中，宁波银行针对消费者的多样化需求，提供灵活的消费信贷和财富管理服务。

而财富管理业务的不断升级，则有利于进一步增强该行吸引高净值客户的能力，特别是在数字化的助力下，宁波银行能够精准获取客户画像，为客户提供定制化的产品和服务。这种业务模式的创新，使得宁波银行能够在竞争激烈的市场中稳步前行。

在资产管理方面，宁波银行通过精细化的贷款投放和存款吸引策略，也增强了资产端的增长潜力。

图源：宁波银行股份有限公司

2024年年度报告

年报数据显示，2024年，宁波银行的利息净收入达到479.93亿元，同比增长17.32%。

在资本结构上，该行则通过推动资本精细化管理，使得资本充足率、一级资本充足率等核心资本指标保持在较高水平，这为未来的业务扩展和盈利增长提供了保障。

对城商行来说，灵活的利润结构、精确的市场定位和持续的创新，是构建可持续增长的盈利体系的要核所在，银行可以借此保持稳健增长，在资本管理和盈利能力方面锻造“战斗力”。

资产规模与资产质量

双管齐下启迪同业

在复杂的环境下，城商行如何灵活应变？又该怎样实现资产规模的增长？宁波银行通过持续扩展资产规模，显示出其稳固增长的势能。

年报数据显示，2024年，其总资产首次突破3万亿元，达到31252.32亿元，比年初增长15.25%。

图源：宁波银行股份有限公司

2024年年度报告

这说明这家“专而精”的城商行在资产扩张上取得了突破，也体现了其发展的稳健和市场竞争力。通过深耕优质区域，特别是浙江省和长三角地区，宁波银行不依赖于单一业务的扩展，而是在存款和贷款业务上实现双重增长。

值得关注的是，在资产质量方面，宁波银行基于有效的风险管理和防范机制，实现了不良贷款率处于较低水平。2024年，其不良贷款率为0.76%，连续17年保持在1%以下。

这一数字，在城商行乃至银行业中显得不同寻常，体现出其风险管控上“自有一套”。

此外，宁波银行的拨备覆盖率达389.35%，也进一步为其风险抵御能力提供保障。这样的资产质量和风险管理能力，使得该行能够在当下市场环境中保持稳固增长势头，为未来的可持续性发展打下基础。

在资本管理方面，2024年，宁波银行的资本充足率为15.32%，一级资本充足率为11.03%，核心一级资本充足率为9.84%。这些指标高于行业监管要求，说明该行在资本管理方面具有一定优势。

而稳步扩展的资产规模、严格把控的风险管理、精细化资本管理，也驱动了其市值处于城商行中较高水平。这背后，则显示出资本市场对其未来增长的预期和信心。

结语

作为“专而精”的城商行，宁波银行的实践，为更多城商行带来启迪。通过发挥差异化优势，推动稳健的高质量发展，无论是市场份额的提升，还是风险控制和资本管理，银行都有可能迈入新台阶。

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