买教育险，要等到60岁才能拿？保险代理人靠谱吗？

谁都希望孩子未来能过上好生活！陕西西安市的厨师谢先生也不例外，在10年前，他被某保险公司的代理人营销，买了一份东方红*状元hong的教育金分红理财险，代理人给他讲：每年存一万元，存足十年便可以连本带利取出来。算算好像比银行利息高，于是安心购买了。

一转眼，孩子马上18岁了，10年10万的投保金额也全部缴纳完毕了。孩子也要上大学了，于是拿着保险合同准备一次性领钱出来。此时保险公司人员告诉他，如果要一次性拿出来，就相当于提前退保。按照合同规定，只有在孩子60岁时才能正常退保，到时候现金价值非常可观，现在退保就相当于合同违约，就仅仅只能拿回6万多元。

谢先生傻眼了，他现在的工资才每月5000多元，10年前就更少了。每年1万的保费让他积蓄全无，现在如果不能退保，孩子的大学费用，包括学费、生活费等等，又去哪里找呢？此时当时的保险代理人已经联系不上，而保险公司办理人员回复也只能按照合同办事。

谢先生生气，于是将此事发到了网上。德先生查阅了保险合同条款，最终的结论是：这款保险产品的设计还是不错，长期回报也很好，分红收益率虽然差强人意，但是也年年有。那么为何还出此事件呢？就是因为：

保险代理人的营销误导，让谢先生买了不符合自己需求的产品，未来的用钱规划，与保险合同中给回的现金流根本不匹配！谢先生本来收入不高，即使配置教育险，也不应该配置年缴1万的保单。每年的积蓄都交保费了，而这个保险是孩子60岁后才合同期满，那么上大学的现金需求如何能满足？

就如同打个比方，谢先生明年要用10万元，而今年却将所有积蓄都存到银行5年定期存款了，因为定存利率很高很高，达到4%。那么到了明年，是不是被迫提前支取定存呢？此时谢先生相当于违约，只能提前支取，而此时银行给回的利率就只能是银行活期存款利率了，现在仅仅只有0.1%，是不是储户损失了？如果当初只存一年定存，虽然只有3%，是不是利息收入更更多？

为何保险代理人会误导谢先生呢？这就是保险公司自己的业务员，最容易在业绩逼迫下所干的误导客户的事。本来这个教育险产品是一个挺好的产品，但是到了保险代理人口中，就变成了一个多年储蓄，一年取本取息的类银行存款业务，这种说法就是违规的，而且也是错误的。

教育险产品，投保人每年投一定的数量，在期满之后，当孩子读大学期间，以及一些特殊的安排，都能得到保险计划给予的资金支持。在孩子大学毕业之后，他就变成一个长期的寿险产品或者是年金产品，能给孩子未来的养老退休提供极大的帮助。当时前提是客户有着足够的收入，可以将这笔钱长期不用，未来留给孩子养老之用。

保险是一个家庭做好未来规划的重要金融工具，但是一定要符合每个家庭自身的需求。而且要做好现金流的规划。谢先生没有其他的现金流去支撑孩子读大学。此时退保最多也只能退6万多，损失近40%。现在投保人虽然指责保险代理人进行了误导，但是也过了追诉期，他也本身没有证据，所以投保人即使投诉到了保险监管部门，也可能不一定被支持。

过去基本上都是保险代理人模式，也就是保险的营销人员，都是保险公司招募的。他们向客户去推销这一家保险公司的产品，保险公司给他们提供训练和支持，当然也会为他们挡灾躲祸。保险代理人就特别容易为了完成业绩，进行各种的误导客户，业绩是完成了，但是这些风险和隐患，在10年之后或者多年之后爆发了。

现在即使配置保险，也要注意，要很谨慎的从保险公司直接控制的保险代理人那边配置。现在有着第三方的保险经纪人，他们才是站在投保人和被保人的利益上，按照客户未来资金使用需求和想法，在保险市场上挑选多款保险公司的产品，找出最合适的那一款，做好资金的搭配与现金流的未来安排。

那么作为投保人的民众，你是愿意被保险公司的人牵着走，还是愿意自己来决定呢？别让坏和尚唱歪了真经！