汽车保险的种类与选择

一、买车险，你踩过这些坑吗？

家人们，买车之后，车险那可是必不可少的一项支出。但你们在买车险的时候，有没有踩过这些坑呢？是盲目跟风，别人买啥自己就买啥？还是只看价格，哪个便宜选哪个？又或者是稀里糊涂，根本没搞清楚自己买的保险到底保些什么？今天咱就来好好聊聊汽车保险那些事儿，帮大家避避雷，选到最适合自己的车险。

二、汽车保险大揭秘

汽车保险，简单来说，就是给我们的爱车穿上的一层 “防护服”，当车辆遭遇意外事故、自然灾害等情况时，能帮我们减少经济损失。它不仅是对车辆的保障，更是对我们自身和他人权益的一种保护。想象一下，要是开车不小心出了事故，没有保险的话，那修车费、医疗费、赔偿费等等，都得自己掏腰包，这可不是一笔小数目。所以，汽车保险真的很重要！

汽车保险主要分为两大类：交强险和商业险。这两者就像是游戏里的基础装备和高级装备，各有各的特点和作用。

交强险，全称为机动车交通事故责任强制保险 ，是国家强制要求购买的保险。就像我们玩游戏必须要有基本的角色设定一样，开车上路就必须得买交强险。它的主要作用是在发生交通事故时，对第三方（即除本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡和财产损失进行赔偿 ，保障了交通事故中受害人的基本权益。不过呢，交强险的赔偿额度是有限的，死亡伤残赔偿限额为 180000 元 ，医疗费用赔偿限额为 18000 元 ，财产损失赔偿限额为 2000 元。如果事故造成的损失比较大，交强险的赔偿可能就不够用啦。

商业险呢，则是我们可以根据自己的需求和实际情况自愿购买的保险。它就像是游戏里的高级装备，可以给我们提供更全面、更个性化的保障。商业险的种类非常丰富，常见的有第三者责任险、车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险等等。这些险种各有各的功能，接下来咱就详细讲讲。

三、商业险全剖析（一）主险那些事儿

车损险：车损险，全称机动车辆损失险，是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。它的保障范围很广，像碰撞、刮擦、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害（如暴风、暴雨、洪水、雷击等）造成的车辆损失都在保障范围内 。车损险就像是给爱车穿上的一层坚固铠甲，不管是小刮小蹭还是严重的事故损伤，都能得到相应的赔偿，让你的爱车得到及时修复。对于新车和新手司机来说，车损险是非常有必要的。新车价值较高，一旦受损，维修费用可不低；新手司机驾驶技术不够熟练，发生事故的概率相对较高，所以车损险能为他们提供很好的保障。

第三者责任险：第三者责任险（简称三责险），是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿 。它主要是保障事故中的第三方（除本车人员和被保险人之外的其他人），可以说是交强险的有力补充。想象一下，如果开车不小心撞到了行人或者其他车辆，造成了人员伤亡和财产损失，第三者责任险就能帮你承担相应的赔偿费用，避免你因巨额赔偿而陷入经济困境。在选择第三者责任险的保额时，建议大家尽量选高一些。随着现在路上豪车越来越多，交通事故造成的损失也可能越来越大，如果保额太低，一旦发生严重事故，可能无法覆盖全部的赔偿金额，剩下的部分就得自己掏腰包了。一般来说，在经济条件允许的情况下，保额可以选择 100 万以上。

车上人员责任险：车上人员责任险，是指在保险期间内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同的规定负责赔偿 。简单来说，就是保障车上的司机和乘客在发生事故时的人身安全，如果他们因为事故受伤或死亡，保险公司会按照合同约定进行赔偿。如果你经常开车搭载家人、朋友，或者从事营运性质的载客工作，那么车上人员责任险就非常重要了，它能为车上人员提供一份安心的保障。在购买车上人员责任险时，可以根据车辆的座位数来确定投保人数，再根据自己的需求选择合适的保额。

全车盗抢险：全车盗抢险，是指当车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满一定时间（通常为 60 天）未查明下落时，保险公司依照合同约定负责赔偿的保险 。它主要保障车辆本身被盗抢的损失。如果你的车辆经常停放在治安状况不佳、缺乏有效监控的区域，或者车辆价值较高，容易成为盗窃目标，那么购买全车盗抢险就很有必要了。不过要注意，全车盗抢险只赔偿车辆被盗抢的损失，车内财物的损失一般不在保障范围内哦。

（二）附加险大起底

玻璃单独破碎险：玻璃单独破碎险，就是专门针对车辆挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎的情况进行赔偿的附加险。在日常行车过程中，玻璃可能会因为被飞石击中、高空坠物等原因而破碎，如果没有这个险种，更换玻璃的费用就得自己承担。对于经常走高速或者路况复杂、易遇飞石路段的车辆，以及经常将车辆停放在露天场所、可能遭受高空坠物威胁的车辆来说，玻璃单独破碎险是个不错的选择。

划痕险：划痕险主要适用于新车或者对车辆外观比较在意的车主。当车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，车身表面油漆单独被划伤时，划痕险可以提供赔偿 。新车嘛，大家都比较爱惜，一点点划痕可能都会让人心疼不已，有了划痕险，就不用担心这些小划痕影响车辆美观啦。不过要注意，划痕险的保额一般不高，而且有些保险公司对划痕的长度、深度等有一定的限制，在购买时要仔细了解保险条款。

自燃损失险：自燃损失险主要保障车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成车辆损失的情况 。对于老旧车辆或者对车辆自燃风险较为担忧的车主来说，可以考虑购买这个险种。车辆使用时间长了，各种零部件老化，电路也可能出现问题，发生自燃的风险相对较高，有了自燃损失险，就能在一定程度上减少因自燃造成的经济损失。

涉水险：涉水险，全称为发动机涉水损失险，是指在车辆涉水行驶时，发动机进水导致的损坏，保险公司负责赔偿 。对于生活在暴雨多发地区，或者经常经过积水路段的车主来说，涉水险是必不可少的。夏天暴雨天气较多，如果开车不小心驶入积水较深的路段，发动机很容易进水受损，维修发动机的费用可是相当高的，有了涉水险，就能让你在面对积水路段时更加安心。需要注意的是，在车辆涉水熄火后，千万不要二次启动发动机，否则保险公司可能会拒绝赔偿哦。

不计免赔特约险：不计免赔特约险可以说是一个非常实用的附加险。它的作用是将应由车主自行承担的免赔金额转嫁给保险公司，让车主获得全额赔偿 。在很多保险事故中，保险公司都会根据事故责任的大小设置一定的免赔率，也就是说，即使你买了保险，也可能需要自己承担一部分损失。而有了不计免赔特约险，就可以把这部分免赔金额也让保险公司来承担，大大降低了车主的经济损失。建议大家在购买其他主险和附加险时，都搭配上不计免赔特约险，这样保障会更加全面。

四、车险选择有诀窍（一）自身情况细思量

在选择车险时，一定要结合自身的实际情况，这样才能选到最适合自己的保险。从以下几个方面来考虑：

驾驶习惯：如果你是新手司机，驾驶技术还不够熟练，或者平时开车比较粗心大意，容易发生刮蹭、碰撞等事故，那么就需要购买比较全面的车险，像车损险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔险等都不能少，给你和爱车全方位的保障 。要是你是经验丰富的老司机，驾驶习惯良好，很少出现违章和事故，就可以适当减少一些附加险种，降低保费支出。比如，划痕险对于老司机来说可能就不是那么必要了，因为他们开车比较小心，车辆出现划痕的概率相对较低。

车辆使用频率：要是你的车每天都要上路行驶，使用频率很高，发生事故的风险自然也就增加了。这种情况下，为了确保自己和他人的权益，建议购买全面且保额较高的车险，全方位守护你的出行。要是你的车只是偶尔在周末或节假日使用，风险相对较小，就可以根据实际情况调整车险的险种和保额，比如降低第三者责任险的保额，或者不购买一些不太常用的附加险，节省保费。

停车环境：要是你的车辆经常停放在无人看管、治安状况较差的区域，比如老旧小区、路边等，车辆被盗抢、玻璃被砸、车身被划伤的风险较高，那么盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕险等险种就很有必要购买 ，为你的爱车保驾护航。要是你的车辆有固定的安全停车位，比如小区地下停车场、单位专用停车场等，且有监控和安保人员，车辆安全有保障，这些险种就可以根据你的需求和预算来选择，不一定非要购买。

车辆价值：如果你的车辆价格较高，维修成本昂贵，那么车损险就显得尤为重要，它能在车辆受损时帮你承担高额的维修费用，减少经济损失。要是你的车辆是价格较低、老旧的车辆，维修成本相对较低，且车辆本身价值不高，你可以考虑不购买车损险，或者降低车损险的保额以节省保费。不过要注意，即使不买车损险，交强险和第三者责任险还是必须要购买的，这是对他人权益的基本保障。

（二）保险公司精挑选

选好险种后，挑选一家靠谱的保险公司也至关重要。毕竟，理赔速度、服务质量等直接关系到我们的切身利益。在选择保险公司时，可以从以下几个要点入手：

公司口碑：可以通过网络、身边的朋友、车主论坛等渠道，了解保险公司的口碑和评价。看看其他车主对该公司的理赔服务、售后服务等方面的评价如何，尽量选择口碑好、信誉高的保险公司。

理赔速度：理赔速度是衡量保险公司好坏的重要标准之一。谁都不希望在发生事故后，还要经历漫长的理赔等待过程。所以，要选择理赔流程简单、速度快的保险公司，这样才能在最短的时间内拿到赔偿，解决你的燃眉之急。可以咨询已经在该公司理赔过的车主，了解他们的理赔时间和体验 。

服务质量：除了理赔服务，保险公司的售前、售后服务也不容忽视。比如，客服人员是否专业、热情，能否及时解答你的疑问；是否提供道路救援、免费洗车、代年检等增值服务。这些服务虽然看似小事，但却能给我们的用车生活带来很多便利 。

保费价格：在保障和服务都差不多的情况下，保费价格自然是越低越好。不过，也不能只看价格，而忽略了保险的保障范围和质量。要综合比较不同保险公司的保费价格和保障内容，选择性价比最高的。现在很多保险公司都提供在线报价服务，你可以在网上轻松获取多家公司的报价，进行对比 。

在市场上，口碑较好的保险公司有平安保险、太平洋保险、人保车险等。平安保险的服务网络广泛，理赔速度快，还推出了很多线上便捷服务，让理赔更加高效；太平洋保险的保险产品线丰富，价格相对亲民，“闪赔” 服务也深受车主好评；人保车险作为老牌保险公司，出险和理赔效率高，在车主中有着较高的声誉 。当然，这只是一些推荐，你可以根据自己的实际需求和偏好，选择最适合自己的保险公司。

五、车险省钱小妙招

买车险，谁不想花最少的钱，获得最全面的保障呢？下面就给大家分享一些车险省钱小妙招，让你轻松省下 “小金库”。

（一）安全驾驶，无赔款优待轻松拿

安全驾驶不仅是对自己和他人的生命负责，还能为你带来实实在在的经济实惠。保险公司为了鼓励车主安全行车，会推出无赔款优待政策 。只要你在上一个保险年度没有发生任何保险赔款事件，那么在续保时，就可以享受保费减免政策。一般来说，一年未出险，第二年续保能得到 10% 左右的保费优惠；如果连续两年未出险，第三年保费优惠可达到 15%-20%；车龄越长且理赔记录保持良好，最高可能获得 50% 的保费优惠 。所以，平时开车一定要遵守交通规则，文明驾驶，这样既能保证行车安全，又能省下不少保费呢。

（二）合理搭配险种，避免不必要开支

在购买车险时，不要盲目跟风，别人买啥你就买啥，也不要为了追求全面保障，把所有险种都买了。要根据自己的实际情况，合理搭配险种，避免购买一些不必要的险种，浪费钱。比如，如果你所在的城市不是洪涝灾害严重的地区，车辆也很少经过积水路段，那么涉水险就可以不用购买；如果你的车辆防盗系统比较先进，停车环境也比较安全，且当地治安状况良好，车辆被盗抢的概率极低，盗抢险也可以考虑不买 ；要是你的车辆已经过了三包期，且车龄较长，自燃风险相对较高，就可以考虑购买自燃险，要是车辆还在三包期内，自燃险就不是必需的，因为车企厂家通常会对非车主责任的自燃情况进行赔付 。总之，要根据自己的需求和车辆实际情况，理性选择险种，把钱花在刀刃上。

（三）巧用保险公司优惠活动

保险公司为了吸引客户，会经常推出各种各样的优惠活动。我们要善于抓住这些机会，为自己省下一笔保费。常见的优惠活动有保费折扣、赠品及服务优惠、多险种捆绑优惠、电子保单优惠等 。比如，一些保险公司会对无出险记录的车主给予保费折扣，连续多年未出险的车主，折扣力度可能更大；在活动期间投保，可能会赠送加油卡、洗车券、保养服务、车载用品等礼品，或者提供免费道路救援、代驾服务等；如果你同时购买车险和家庭财产保险、健康保险等其他保险产品，保险公司会给予整体保险费用的降低优惠；选择使用电子保单，不仅环保便捷，还能享受一定的保费优惠 。所以，在购买车险前，要多关注保险公司的官方网站、公众号、客服电话等渠道，了解他们近期的优惠活动，选择在优惠力度最大的时候投保。

（四）提高免赔额，降低保费

免赔额，简单来说，就是在发生保险事故时，需要你自己承担的那部分损失金额。提高免赔额，意味着你在事故发生时需要自己承担更多的费用，但相应地，保险公司收取的保费也会降低 。比如，原本你的车损险免赔额是 500 元，如果你将免赔额提高到 1000 元，那么保费可能就会有所下降。不过，在提高免赔额时，一定要根据自己的经济实力来合理确定，不要为了降低保费而把免赔额设置得过高，否则一旦发生事故，自己需要承担的费用超出了承受能力，那就得不偿失了。

（五）多家保险公司对比，选性价比最高的

不同的保险公司在保费价格、保障范围、理赔服务等方面可能存在差异。所以，在购买车险时，不要只盯着一家保险公司，要多向几家保险公司咨询报价，对比他们的保险条款、保障内容、理赔速度、服务质量以及保费价格等 。可以通过保险公司的官方网站、客服电话、线下门店等渠道获取信息，也可以借助一些保险比价平台，快速了解多家保险公司的车险报价和相关信息 。通过综合比较，选择一家性价比最高的保险公司，这样既能获得满意的保障，又能节省保费。

六、写在最后

汽车保险的世界丰富多彩，不同的险种就像一把把不同功能的保护伞，为我们的爱车和出行保驾护航。在选择车险时，一定要结合自己的实际情况，综合考虑各种因素，谨慎选择。不要盲目跟风，也不要贪图便宜，只有选对了车险，才能在关键时刻真正发挥保险的作用，为我们减少经济损失，保障行车安全。

希望今天的分享能让大家对汽车保险有更深入的了解，也欢迎大家在留言区分享自己的车险购买经历和心得，让我们一起交流，共同为爱车找到最贴心的保障！