保险金少赔2万，4年后才发现，还能挽回吗？

保险合同都终止四年了，还能理赔吗？

赔完重疾险之后，合同都中止四年了，投保人才无意中发现，当年明明还能赔个其他疾病的轻症，现在再回头找保险公司理赔，还能赔吗？

青海的王女士2018年4月，通过支付宝给自己投保了一份一年期的消费型重疾险，同时附加了轻症的保障，首年保费139元，合同约定，重症保额10万，轻症保额2万元。

2019年4月，王女士诊断为尿毒症和心血管疾病等多种疾病，其中肾病达到了终末期状态，向保险公司申请理赔，保险公司给付了10万元重症保险金，然后主险和附加的轻症合同随之终止，之后几年，王女士一直处于治疗状态。

去年的某一天，王女士在翻看这几年自己的病历时意识到，2019年她曾被诊断为肺动脉高压，她记得保险合同的轻症条款有一个叫轻度原发性肺动脉高压的疾病，王女士对比自己的确诊病历和保险合同的“轻度原发性肺动脉高压”的理赔标准后发现，达到该标准。

也就是说，当年保险公司不仅应该给付终末期肾病的重症保险金10万元，还应该给付肺动脉高压轻症的2万元。

于是，她打电话联系了这家保险公司，没想到保险公司以重疾险理赔后，主险合同结束，附加的轻症合同也随之同时终止为由，拒绝赔付轻症保险金。

王女士当年重病缠身，压根没有精力研究合同条款，而且她抱着全然信任的态度向保险公司申请理赔，但没想到，会少赔漏赔。

说到这里，我问大家一个问题，大家觉得保险公司在理赔的时候，会站在客户利益最大化的立场上进行理赔吗？

保险公司作为合同的制定者和理赔的审核者，理应清楚怎么赔更能符合客户最大化的利益。

作为一名大型央企保险公司的理赔人员，既具备医学知识，又熟悉合同条款，应该注意到，慢性肾病和肺动脉高压属于两种不同类型的疾病。

为了让客户利益最大化，完全可以先理赔附加险的轻症，再理赔主险的重症，这样可以避免因先理赔主险的重症，造成主险合同消失之后附加险的轻症合同也随之消失“肺动脉高压”。

在这个案件中，保险公司的行为明显是漏赔、少赔，也就是漏赔了一个轻症，少赔了2万元的保险金，然而这还没完。

除了合同中止不予赔付这个理由，保险公司还鸡蛋里挑骨头，说王女士当初心脏不够肥厚，所以达不到理赔标准。

关键是保险条款里对肥厚也没写清楚，达到什么程度叫肥厚，是2厘米叫肥厚，还是5厘米叫肥厚？

王女士用从魏哥视频里学到的保险法知识打电话和保险公司说，根据保险法第30条，出现对条款有两种以上解释的，应该作出有利于被保险人的解释，保险公司看王女士不好对付，于是祭出它们的终极大杀器，让王女士打官司。

为什么说让客户打官司是保险公司的终极大杀器呢？

因为保险公司深知人的天性就是怕麻烦，尤其对于拒赔金额不太大的客户来说，为了万八千的去打官司不值得，而且保险公司还深知这个案子，如果打官司的话，王女士很可能连案子都立不上。

为什么呢？因为王女士投保的重疾险，是一年期的消费型重疾险，合同的保障期限只有一年，而这种一年期保险的诉讼时效最长就是两年。

从保险事故发生之日起，也就是疾病确诊之日起计算，诉讼时效就是法律规定的起诉期间，而现在距发生保险事故已经过去4年多了，王女士已经丧失了起诉保险公司的权利，这时候王女士没招了，于是找到了魏哥。

魏哥在详细了解案情后，表示愿意帮助她向保险公司申请理赔，魏哥利用非诉讼化解理赔纠纷的技术，和保险公司交涉之后，保险公司最终同意给付王女士19500元保险金。

保险金到账后，王女士通过微信向魏哥表达了她的感激之情，她说感谢魏哥帮助她这个多年患病的消费者得到了尊严，并形容魏哥是一股清流。

看了这个案例，大家觉得保险公司在合同范围内理赔时，都能做到客户利益最大化吗？

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