同样是交社保，个人参保养老金竟比单位职工少拿近半？真实案例算给你看

最近人社部一纸通知刷爆朋友圈：2025年社保全国统筹即将全面落地！就在大家热议异地参保更方便时，一个扎心真相却被忽略——同样缴满15年社保，单位参保退休金竟比个人参保高出近50%。上海刚退休的李阿姨就深有体会，她在国企工作期间单位代缴社保，现在每月能领2860元，而同龄的个体户张叔自己缴社保，每月只能领到1940元。这每月920元的差距，足够支付两个人的基础药费开支。

细算这笔账会发现，单位参保的隐形福利远超想象。按照现行政策，单位缴纳的养老保险中，16%直接进入统筹账户，这相当于企业帮职工存了份"养老储备金"。而灵活就业人员自己缴纳20%的养老保险，其中12%进统筹账户的比例看似更高，实则少了企业分摊的8%隐性支持。更关键的是，单位职工的缴费基数普遍比个人参保者高出30%-50%。以月薪8000元的程序员小王为例，单位按实际工资缴纳，每月仅需自付640元，企业却要默默承担1280元；而同样收入的自由设计师小林，若选择60%缴费基数，每月要自掏腰包960元，实际存入个人账户的却只有384元。

这种结构性差异在养老金计算时会被加倍放大。养老金由基础养老金和个人账户两部分组成，其中基础养老金=（全省平均工资+本人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1%。假设两人都在上海参保，全省平均工资为10500元，单位参保者按100%基数缴费，个人参保者按60%基数缴费。单位参保者的基础养老金=（10500+10500）÷2×15×1%=1575元，而个人参保者只有（10500+6300）÷2×15×1%=1260元，仅这一项每月就差了315元。再加上个人账户的差额，最终形成了近千元的月养老金差距。

值得一提的是，城乡居民社保的处境更令人揪心。2023年统计数据显示，城镇职工月均养老金已突破3300元，而选择年缴200元档次的城乡居民，退休后每月只能领取不到200元。这种近17倍的差距源于完全不同的计算机制——城乡居民养老金=基础养老金+个人账户总额÷139。即便选择最高档5000元/年缴费，政府补贴200元，缴满15年个人账户累计7.8万元，每月也只能领取561元（基础养老金180元+个人账户561元），仍不足职工养老金的三分之一。

面对如此悬殊的回报差距，社保专家给出三条黄金建议：35岁以下灵活就业者务必选择职工社保，虽然每月多缴500-800元，但退休回报率是居民社保的3倍以上；45岁以上人群要根据现有积蓄量力而行，若难以承受职工社保压力，可选择居民社保最高档+商业养老保险组合；在单位参保的职工切忌盲目追求"到手工资"，主动要求企业按实际收入缴纳社保。特别是月薪过万的技术人才，缴费基数每提高1000元，退休后每月就能多领150元左右。

值得关注的是，2025年实施的社保全国统筹将带来重大利好。流动务工人员可在常住地参保并享受当地退休待遇，这意味着在深圳打工的江西籍务工者，退休时能按深圳标准领取养老金。但政策窗口期仅剩半年，尚未办理社保转移的2000万流动人口要抓紧时间。以在杭州打工10年的外卖骑手老陈为例，若在2025年6月前将老家湖北的5年社保转入杭州，退休时就能按杭州标准计算15年缴费年限，每月可比在湖北退休多拿800元。

这也提醒咱们灵活就业人员，在缴费的时候，一定要多多考虑，提前规划，才能在退休的时候领到更多退休金。

本文数据来自人力资源和社会保障部《2024年度社会保险基金运行报告》