截至2023年末，全国60岁及以上老年人口就已达2.97亿，占总人口的22.8%。几年前对老龄化社会即将到来的预警，如今已成为每个家庭都能感受到的日常。

加速老龄化

我国是当今世界老年人数最多的国家。第七次全国人口普查（2020 年）显示，我国 60 岁及以上人口已达 26402 万人，占 18.7%；截至 2024 年末，这一数字进一步增至 3.1 亿，占总人口的 22.8%，持续稳居世界首位。预计 2025 年底，60 岁及以上老年人口将突破 3 亿，2033年将突破4亿，2053年将达到4.87亿的峰值。按照国际上的划分，65岁以上人口占比超过10%是老龄化社会，其中，10%-20%之间，属于轻度老龄化阶段；20%-30%之间为中度老龄化阶段；超过30%是重度老龄化阶段。

中国人口老龄化的基本形势呈现出“四超”特点：老年人口规模超大、老龄化进程速度超快、老龄化程度超高、老龄社会形态超级稳定。

中国从 2000 年进入老龄化社会到 2021 年进入中度老龄化社会只用了 21 年时间，远快于法国 115 年、瑞典 85 年等发达国家。这一进程还在继续加速，预计‘十四五’期后（2025 年后），我国将从中度老龄化社会向重度老龄化社会稳步推进。受新中国成立后第二次出生人口高峰的影响，从2022年开始我国进入老年人口快速增长时期，预计将持续至2035年。其间每年将有2000万以上的人口进入老年，每年净增老年人口预计超过1000万人，显著高于“十四五”时期年均增长800万人的速度。

双重挑战

当前，人口老龄化正与人口负增长、少子化、高龄化、空巢化等多重趋势交织叠加，使得应对任务变得更加复杂艰巨。随着人均预期寿命提高至79.0岁，老年人口的“失能期”也在相应延长。截止2025年09月国家卫生健康委的数据显示，我国失能失智老人已超4500万人，平均每6位老年人中就有1位需要长期照护，经常出现“一人失能，全家失衡”的情况。

农村老龄化问题尤为突出。2024年，农村老龄化水平已达27.1%，预计到“十五五”末期将升至38.6%。但与高需求形成反差的是，农村的养老服务供给严重不足。低龄老年群体（60-69 岁）的扩大与高龄老年群体（80 岁及以上）的激增，形成了人口结构‘两极并存’的态势。他们将成为积极老龄化与“银发力量”的重要资源，而高龄老年群体的激增，则带来照护需求与社会保障支出的持续上涨。

关键窗口

“机会窗口既非永恒，也不会长期延续。”民政部相关负责人明确指出，必须清楚认识、牢牢把握和充分利用这个有利的窗口期。政策层面已经行动起来，从单纯保障“老有所养”转向促进“老有所为”与“老有所养”相结合。同时，养老服务政策逻辑也在革新，从“补砖头”向“补人头”转变。

预计‘十五五’时期（2026-2030 年），我国 60 岁以上老年人口总量将从 2024 年末的 3.1 亿增加到 3.75 亿左右（年均净增 1309 万人）。未来五年，年均净增老年人口将达1309万人，老龄化率将从22.8% 增至27.7%，届时将高于中等收入国家平均水平，接近发达国家平均水平。这张日益庞大的人口结构变迁网络，正考验着从国家到每个家庭的应对智慧。前期预判的准确性提醒我们，后续的挑战需要更加系统、前瞻的布局。

自我规划

宏观层面的挑战，最终需要落实到每个家庭和个人的未雨绸缪上。我国基本养老保险的主体采用 ‘社会统筹与个人账户相结合’ 的模式，其中社会统筹部分具有现收现付的性质，即年轻人缴纳的税一部分用于发放退休人员的养老金，但随着老龄化人群的增多，且出生人口不增反降，年轻人逐渐也不爱生孩子了。针对于如今国家的实际情况，我觉得，不只是即将离退休的人员，大家45岁后就应该为自己以后退休后的生活早做准备。

为此我提出三点建议：

1、除基础养老金外，可开立个人养老金账户享受税收优惠，用存款利息、房租收益等构建多元化收入来源。谨慎投资，优先保值。

2、可以凭借经验优势，在健康允许时从事咨询、技能传授等灵活工作，将“老有所为”转化为持续收入。

3、定期体检，保持适度锻炼与社交。健康的身体是降低未来大额医疗支出、维持生活质量最有效的“预防针”。

关键是转变观念：“养老保障需从主要依靠国家，转向 “国家保基本，个人做补充” 的多元模式，提前十年到十五年规划。