上个世纪90年代，我国的住房公积金制度诞生，至今已存在30多年了，期间有过不少改革但在我看来力度还不够。近期，包括《求是》、《人民日报》在内的多家央媒发声，强调了公积金制度改革的必要性和紧迫性。
说实话，长期以来，我一直认为现行的公积金制度存在一些不合理之处，亟需进行较大幅度的改动，以更好地适应社会发展和人民群众的需求。
缴存层面：扩大覆盖范围，让更多人受益从缴存方面来看，公积金只能算“少数人”的福利。根据《全国住房公积金2023年年度报告》披露，全国缴存公积金的职工有1.75亿人，其中机关事业单位实缴职工4836万、国有企业实缴职工3055万、城镇集体企业职工实缴230.5万。换言之，体制内职工的公积金缴存人数超过8100万，占了全部缴存职工的近一半。
此外，统计年鉴显示2023年我国城镇职工就业人员数量在4.7亿左右，所以缴纳公积金的人数仅占37%。
由此可见，虽然国家规定用人单位必须为职工缴纳公积金，但在实际执行层面仍有大量私营企业的就业人员尚未缴纳公积金，缴存主力军是收入水平和福利待遇相对较好的体制内单位，这一现象在经济欠发达地区更为明显。
这种缴存结构的不平衡，使得公积金制度的普惠性大打折扣。体制内单位的职工往往能够享受到较为完善的公积金福利，而私营企业员工和灵活就业人员则被排除在外。
以一些小型私营企业为例，由于经营成本的压力，它们可能会选择不为员工缴纳公积金，导致员工失去了这一重要的住房保障。改革的第一步就是要让更多人有缴纳公积金的机会，特别是灵活就业人员。公积金制度要让全体劳动者获益，而不是仅限于“有钱人”群体。
利率层面：提高存款利率、降低贷款利率在利率方面，公积金的存款利率和贷款利率都存在一些问题。
首先是存款利率，公积金放在账户里不用，每年只有1.5%的计息利率，这一利率远低于养老保险个人账户余额的记账利率。以一位职工每月缴存1000元公积金为例，一年下来公积金账户余额为12000元，按照1.5%的利率计算，一年的利息只有180元。
较低的存款利率使得公积金的保值增值能力较弱，应适当提高公积金的存款利率，让职工的公积金能够更好地实现保值增值。
其次是贷款利率，在商业贷款多次下调的情况下，现在的公积金贷款利率已不具备很大的利率优势，仅仅比商贷利率低零点几个百分点。
例如，目前商业贷款利率在3%至3.3%之间，而公积金贷款利率在2.6%至3.1%之间，两者之间的差距较小。
需要加速下调公积金贷款利率，如降至2%以内，让其和商贷利率之间差上1个百分点以上，这样才能充分体现公积金贷款的优势，吸引更多人使用公积金贷款购房，减轻购房者的经济负担。
使用范围层面：丰富使用场景，惠及低收入群体在使用范围方面，虽然这几年公积金的适用范围有所拓宽，可以提取出来租房，部分地区甚至允许提取出来支付首付，但大部分场景还是集中在贷款买房。这种使用场景使得高收入、高缴费人群受益更多，而低收入、低缴费人群反而难以享受到公积金的好处。
比如，张三收入低，每月缴存400元公积金，几年后公积金账户里也存不下多少钱，由于房价较高，他根本买不起房子，公积金就一直在账户里闲置；而李四收入高，每月缴存4000元公积金，用不了多久便可以申请住房公积金贷款买房，不仅享受了低利率的优惠，还可以使用个人公积金余额。
要让每月缴存金额较低的人群也能享受到缴存公积金的好处，除了允许提取出来支付房租外，还可以考虑将公积金用于支付物业费、购买家具、家电等与住房有关的费用支出。这样可以让公积金更好地服务于职工的住房需求，提高公积金的使用效率。
当下，国内房地产市场依然在低位运行，发挥好公积金的作用不仅能改善民生，让更多人实现住房梦想，说不定还能对稳楼市、促消费起到积极作用。
通过改革公积金制度，扩大缴存范围、优化利率政策、拓宽使用场景，可以让公积金制度更加公平、合理、高效，真正成为全民福利，而不是只能惠及部分“有钱人”。
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