马路上的突发状况总让人措手不及，一场小小的剐蹭若处置不当，可能会变成维权路上的“大麻烦”；保险单上密密麻麻的条款，更是让不少人在理赔时犯了难。在日常审判工作中许多当事人因为事故发生后处置不当，或是对保险理赔范围不了解，导致自身权益受损，甚至引发不必要的诉讼。今天，结合审判实践，“梅小法”为大家梳理一份“交通事故应急处置指南”，并详细解读交强险与商业险的赔偿范围，希望能帮助大家在遭遇意外时，能够冷静、正确地维护自身合法权益。带您谈谈事故后的“正确操作”与保险理赔那些事！

第一部分：事故发生后，这五步操作至关重要！

一旦发生交通事故，慌乱是大忌。请务必保持冷静，按以下步骤操作：

第一步：停车、警示、查伤亡（安全第一）

立即停车，开启危险报警闪光灯（双闪）。在来车方向适当距离放置三角警示牌（常规道路50米以上，高速公路150米以外）。首先检查人员伤亡情况，这是所有后续行动的基础。

第二步：报警、救人、护现场（固定证据）

如有人员受伤，立即拨打120急救电话。随后，无论事故大小，都应拨打110或122报警电话，等待交警到场处理。切勿随意移动现场车辆和物品，可用手机多角度、多方位对现场、车辆位置、刹车痕迹、受损部位等进行拍照录像，固定关键证据。

第三步：互换信息、找证人（明确主体）

与对方当事人互换并查验以下信息：

· 驾驶证、行驶证：确认对方驾驶资格和车辆合法性。

· 保险单：拍照留存交强险和商业险保单信息。

· 联系方式：留下电话号码。

如果现场有目击证人，尽量争取其联系方式，以备后续需要。

第四步：保险报案（启动理赔）

在报警后，应第一时间向自己投保的保险公司报案（通常有电话、APP等多种渠道），务必在保险合同约定的时限内（一般是48小时内）完成报案，以免影响后续理赔。

第五步：配合调查，理性协商

积极配合交警的调查工作。在交警主持下，可以尝试就责任划分和赔偿进行初步协商。如能达成一致，可请求交警出具《道路交通事故认定书（简易程序）》；若协商不成，则等待交警依法作出责任认定。

提示：

慎重“私了”！尤其是涉及人员伤亡、责任不明或损失难以预估的情况，交警出具的《事故认定书》是后续保险理赔和诉讼的关键证据。

第二部分：交强险与商业险，到底怎么赔？

了解保险的赔偿范围，是顺利获得理赔的关键。我国的机动车保险体系主要由“交强险”和“商业险”构成，二者如同“基本医保”和“商业医保”的关系。

一、交强险：法定强制，保障基础

交强险是法律强制购买的险种，其根本目的是对第三者（本车人员、被保险人以外的受害人）的基本损害提供保障。

· 死亡伤残赔偿限额：18万元

· 医疗费用赔偿限额：1.8万元

· 财产损失赔偿限额：2000元

二、商业险：自愿投保，补充提升

商业险是车主自愿购买的，用于弥补交强险赔偿限额的不足。核心险种包括：

1. 第三者责任险（简称“三者险”）：

· 作用：这是最重要的补充！ 当事故造成的损失超过交强险限额时，超出部分由“三者险”按事故责任比例进行赔偿。

· 保额：建议至少购买100万至200万元保额，经济发达地区建议更高，以应对高昂的人身伤亡赔偿金。

2. 机动车损失保险（简称“车损险”）：

· 作用：赔偿自己车辆的维修费用。改革后的车损险已涵盖了盗抢险、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等多个险种，保障范围更广。

3. 车上人员责任险（简称“座位险”）：

· 作用：赔偿本车车上人员的人身伤亡损失。

提示：

· 免责条款要看清：商业险合同中存在大量免责条款，如酒驾、醉驾、无证驾驶、肇事逃逸等严重违法行为，保险公司在商业险范围内是不赔的！最终损失将由责任人自行承担，后果严重。

· 诉讼中的常见问题：在案件审理中，我们常遇到保险公司对医保范围外的用药、非必要且昂贵的维修项目等提出异议。因此，保留好所有正规的医疗票据和维修清单至关重要。

结语

道路千万条，安全第一条。希望大家掌握交通事故后的应急处置方法，并理解保险的保障功能。当纠纷无法通过协商解决时，请务必通过法律途径维权。梅河口市人民法院将始终秉持公正司法，努力让人民群众在每一个司法案件中感受到公平正义。