每年车险续保季，几乎所有车主都会纠结同一个问题：“我只买交强险+三者险，是不是就够了？”有人跟风只买这两种险，觉得“能省则省”，结果自己的车刮蹭、泡水后，只能自掏腰包修；也有人盲目买“全险”，花了大几千，很多险种从头到尾都用不上。

其实2026年车险新规落地后，投保逻辑已经更新——没有万能的搭配，只有适配自己的方案。尤其是车龄不同，车辆价值、维修成本、风险等级天差地别，搭配思路也完全不一样。今天就结合2026年新规要点，给不同车龄的车主整理了专属省钱搭配指南，新手也能直接抄作业，不花冤枉钱、不冒无谓之险！

2026新规下，“交强险+三者险”到底够不够？

先给大家一个明确结论：对大部分车主来说，不够！ 除非你的车是车龄超久、估值极低的老车，否则只买这两种险，相当于“裸奔上路”。

先搞懂这两种险的核心作用，就知道为什么不够了：

交强险：法定强制险，必须买！但保障额度极低——2026年新规虽将死亡伤残赔偿限额提升至20万元、医疗费用限额2万元，却仅能覆盖第三方的基础损失，自己的车和车上人员完全不保障，相当于“底线中的底线”，保费950元/年（6座以下），浮动折扣更精准，连续3年无事故最低可享5折（仅475元）

三者险：交强险的“补充兜底险”，赔第三方的人员伤亡和财产损失（比如撞了别人的车、撞伤人），2026年保额上限已提至1000万，保费反而下降10%-15%，是车险里“性价比最高的险种”，但同样不保障自己的车和车上人员。

简单说：这两种险，只解决“赔别人”的问题，解决不了“自己修车、自己受伤”的问题。而2026年新规对车损险做了重大优化，整合了盗抢、自燃、玻璃破碎等7项附加险责任，不用重复投保，保障更全且费率更合理，按需搭配才是最省钱的选择。

重点提醒：2026年车险定价更科学，引入了行驶里程、驾驶行为等维度，年里程低于1万公里可降10%-15%，安全驾驶者最高打6折，盲目省险反而可能因小失大。

核心指南：不同车龄，车险搭配方案（2026新规适配版）

车龄是车险搭配的核心依据——新车折旧快、维修贵，老车残值低、维修廉，中年车介于两者之间，针对性搭配才能“花最少的钱，覆盖最大的风险”。以下方案均结合2026年新规，兼顾省钱和足额保障，适配绝大多数家用车（燃油车+新能源车通用，新能源车有专属补充）。

一、新车（车龄≤3年）：全面保障，拒绝裸奔（重点保“车”）

新车特点：车辆价值高、折旧快，维修成本高（尤其是新能源车型，电池维修占整车40%-60%），新手车主居多，刮蹭、碰撞风险高；2026年新规下，新车投保车损险可享受更全面的保障，无需额外加购多项附加险。

推荐搭配（必买+可选）：交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险（必选）+ 车上人员责任险（可选）

拆解说明，帮你省大钱：

1. 三者险：新车建议直接拉满300万保额（一线城市/高速通勤可选500万），2026年保费下调后，300万保额仅比200万多花几十到两百元，万一撞了豪车、撞伤人，能避免倾家荡产，性价比拉满。

2. 车损险：必买！2026年车损险已整合盗抢、自燃、涉水、玻璃破碎等7项附加险，不用再单独花钱，覆盖新车碰撞、泡水、火灾等所有意外损失，一次大修（比如撞护栏、新能源电池碰撞损坏）就能回本，比自己自费修划算太多。

3. 医保外用药责任险：必买！每年仅需50-200元，交通事故中伤者常用的进口药、自费药，普通三者险不赔，这个险种能全额覆盖，避免后期扯皮、自掏腰包。

4. 车上人员责任险：经常载人（家人、朋友）建议买，每座20万保额，每年仅需100-200元，覆盖自己和乘客的医疗费、伤残赔偿；若车主已投保综合意外险，且很少载人，可省略。

新能源车补充：额外加购“电池衰减险”（每年200元左右），电池容量低于80%可获赔60%置换费用，弥补车企质保不覆盖自然衰减的缺口；有10年电池质保的车型，可享12%保费下调，无需额外加购过多附加险。

保费参考（6座以下家用车）：交强险950元 + 300万三者险1200元 + 车损险1800元 + 医保外用药险60元 = 4010元/年（连续无出险可逐年打折）。

二、中年车（车龄3-8年）：按需取舍，性价比为王（保“风险”不浪费）

中年车特点：车辆有一定折旧，价值中等，维修成本适中，车主大多是老司机，驾驶习惯成熟，刮蹭风险降低，但依然有突发大额事故的可能；2026年新规下，这类车可根据车况、停车环境灵活调整车损险取舍。

推荐搭配（2种方案，按需选）：

1. 方案1（车况好、停车安全）：交强险 + 200万三者险 + 医保外用药责任险（可选车损险）

2. 方案2（车况一般、经常跑高速/停车环境差）：交强险 + 200万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险

拆解说明：

三者险：200万保额足够用（二三线城市可降至100万），2026年保费下调后，200万保额仅需1000元左右，能覆盖绝大多数第三方损失，不用盲目追高保额浪费钱。

车损险：可灵活取舍——若车辆估值5-15万、日常停放安全、维修费用低，可弃买，省下来的保费（每年1000-1500元）可存为“修车备用金”；若经常跑高速、停车在路边（易被刮蹭），建议保留，2026年车损险保障更全，性价比比往年更高。

医保外用药责任险：依然必买，几十块钱的成本，能避免大额自费药缺口，不建议省。

省钱技巧：年行驶里程低于1万公里，可申请保费下调10%-15%；连续2年无出险，交强险可享7折优惠，商业险可享更低折扣，合理控费更划算。

保费参考：交强险760元（2年无出险8折） + 200万三者险1000元 + 医保外用药险60元 = 1820元/年（弃买车损险）；加购车损险后约3000元/年。

三、老车（车龄≥8年）：精简险种，重点兜底（保“别人”为主）

老车特点：车辆残值低（大多低于5万），维修成本低（小刮小蹭自费几十、几百元），但车辆老化，易出现自燃、故障等问题；2026年新规下，老车可删减非必要险种，重点防范第三方大额损失，避免保费倒挂（保费高于车辆估值）。

推荐搭配（必买+精简）：交强险 + 300万三者险 + 医保外用药责任险（可选：玻璃单独破碎险）

拆解说明，彻底省大钱：

1. 三者险：反而建议买300万保额！老车车主大多是老司机，但车辆制动、转向等部件老化，突发事故的概率更高，万一撞了豪车、撞伤人，300万保额能兜底，2026年保费下调后，300万保额仅需1200元左右，比自费赔偿划算太多。

2. 车损险：不推荐买！老车估值低，车损险保费每年可能高达1000-1500元，万一车辆全损，赔付金额可能还没多年交的保费多；小刮小蹭自费修更便宜，大额事故（比如撞报废），直接报废更划算，无需花保费“浪费钱”。

3. 医保外用药责任险：必买！几十块钱，避免事故后自费药的大额支出，性价比拉满，不建议省。

4. 可选附加险：经常跑高速的老车，可加购“玻璃单独破碎险”（每年几十元），老车玻璃老化，易被碎石砸坏，换一块前挡风玻璃仅需几百元，这个险种能覆盖，按需选择即可。

避坑提醒：老车切勿买“全险”，尤其是划痕险、自燃险（2026年车损险已整合，但老车投保车损险不划算），纯属浪费钱；若车辆已接近报废标准，可只买交强险+100万三者险，进一步压缩成本。

保费参考：交强险475元（3年无出险5折） + 300万三者险1200元 + 医保外用药险60元 = 1735元/年，覆盖95%以上大额风险。

2026年车险省钱必看：3个通用技巧（所有车龄都适用）

1. 算清“保费临界点”，不盲目省险：比如中年车，若车损险保费1200元，自己一年修车费用大概500元，可弃买；若修车费用经常超过1000元，建议保留，避免单次大修自掏腰包。

2. 利用新规优惠，降低保费：连续3年无出险，交强险最低可享5折、商业险最高可享6折；年行驶里程低于1万公里，主动申请保费下调10%-15%；安全驾驶（少急刹、少夜间长途），可进一步享受保费优惠。

3. 拒绝捆绑消费，货比三家：4S店投保普遍比保险公司官网、APP高20%-30%（含销售佣金），且容易捆绑不必要的意外险；投保前多对比2-3家险企，2026年自主定价系数浮动范围扩大至0.5-1.5，不同险企报价差异较大，选性价比最高的即可。

最后总结：2026年车险搭配，记住这3句话

新车：全面保，交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险，不差钱的加购车上人员险，新能源车补加电池衰减险；

中年车：灵活保，按需取舍车损险，重点保三者险+医保外用药险，利用新规优惠控费；

老车：精简保，放弃车损险，重点保300万三者险+医保外用药险，不花冤枉钱，守住大额风险底线。

其实车险的核心不是“买得多”，而是“买得对”。2026年新规已经给车主释放了很多优惠，只要结合自己的车龄、车况和用车场景，精准搭配，就能实现“花最少的钱，享最足的保障”，续保再也不用纠结！

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