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最近总能听到有人说，要是手里能随时拿出50万，那真没必要买重疾险；还有人吐槽，每年花一万多交保费，还不如自己存钱实在。这话听着好像挺有道理，可咱们仔细琢磨琢磨，重疾险的本质到底是什么？它真的是“智商税”吗？

今天我就把这件事的来龙去脉说清楚，帮大家搞明白存50万和买重疾险的区别，避免大家在人生的关键路口选错方向。

首先，咱们得先想明白一个核心问题：重疾险到底是给谁准备的？

其实答案很简单，重疾险不是给“有钱人”准备的，而是给那些暂时拿不出50万应急，但又怕一场大病拖垮整个家庭的普通人准备的。咱们可以算一笔账，现在一场重大疾病的治疗费用，包括手术费、化疗费、靶向药费用，少说也得二三十万，要是遇到那种需要长期康复护理、进口药治疗的情况，50万都未必够。更关键的是，得了重疾之后，三五年内基本没法正常工作，收入直接中断，可家里的房贷要还、孩子的学费要交、老人的赡养费要给，这些开支一分都不会少。

这时候问题就来了，你说自己存50万行不行？理论上当然行，可咱们普通人存50万需要多久？

对于一个月薪一万的上班族来说，扣除房租、生活费、人情往来，一个月能存下3000块就不错了，存够50万需要十几年的时间。这十几年里，谁敢保证自己和家人健健康康，不会遇到一点意外？要是在存钱的过程中，身体先出了问题，那之前存的那点钱，可能连一次手术费都不够，到时候怎么办？只能卖房卖车、四处借钱，最后不仅积蓄掏空，还可能背上一身债务，整个家庭的生活质量一落千丈。

而重疾险的作用，就是用每年一万多的保费，撬动50万甚至更高的保额，相当于提前给家庭买了一个“风险缓冲垫”。它不是让你发财，而是让你在遭遇重大疾病的时候，不用为钱发愁，能安心治病、安心休养，不用眼睁睁看着自己辛苦打拼的一切，因为一场病付诸东流。

可能有人会说，我每年交一万多保费，交二三十年，总共交出去二三十万，要是一辈子不得病，这笔钱不就打水漂了吗？

说实话，我也有过这种想法，甚至有时候会觉得，每年交这么多钱，要是健健康康的，确实有点“亏”。但后来我想通了，买重疾险，其实买的是一份安心，一份对家庭的责任。咱们换个角度想，你每年交一万多保费，换的是未来二三十年的“风险豁免权”，这二三十年里，你不用担心一场大病让自己倾家荡产，不用担心自己倒下之后，家人的生活没了着落。

而且，咱们算一笔隐形的账：这二三十年里，你因为没有后顾之忧，可以放心大胆地去工作、去打拼、去投资自己，创造的财富、积累的人脉、体验的美好生活，难道不比那点保费更珍贵吗？你健健康康的，不用躺在病床上受罪，不用看着家人为你奔波操劳，这难道不是最大的福气吗？

我见过太多人，年轻的时候觉得自己身体好，觉得重疾险没用，舍不得花那点保费，结果人到中年，一场大病袭来，不仅自己遭罪，还把整个家庭拖入深渊。也见过不少人，每年按时交保费，虽然没用到保额，但一辈子平平安安，家庭幸福美满。你说后者亏了吗？一点都不亏，因为不得病，本身就是最大的“盈利”。

当然，我不是说重疾险适合所有人，也不是说存50万应急的方式不好，关键是要根据自己的实际情况选择。

如果你现在手里有50万以上的流动资金，而且这笔钱可以随时取用，不会影响你的正常生活和投资计划，那你确实可以考虑不买重疾险，把这笔钱当成自己的“健康基金”。但这里有两个前提，大家一定要注意：第一，这笔钱必须是“流动资金”，不能是你买房的首付、孩子的教育金、老人的养老金，这些钱有固定的用途，不能随便动；第二，你得保证自己有足够的自律性，不会因为一时的冲动，把这笔“健康基金”拿去买车、旅游或者投资高风险项目，否则真到需要用钱的时候，你还是会束手无策。

而对于大多数普通人来说，手里没有这么多流动资金，收入也只是够维持家庭日常开支和少量储蓄，那重疾险就是一个非常好的选择。它可以用很小的成本，把未来可能遇到的巨大风险转移给保险公司，让你和家人在风险面前多一份保障。

说到这里，可能有人会问，那重疾险应该怎么买，才能不踩坑？

其实买重疾险，就记住三个原则：先保额，后期限；先保障，后返还；先大人，后小孩。

第一，先保额，后期限。重疾险的保额，至少要覆盖你3-5年的家庭开支，再加上一笔应急的治疗费用，一般建议50万起步。保额太低的话，起不到真正的保障作用。至于保障期限，预算有限的话，可以先买定期重疾险，比如保到60岁、70岁，等以后收入提高了，再补充终身重疾险。

第二，先保障，后返还。很多人会被“返还型重疾险”吸引，觉得交满年限之后，保费能退回来，很划算。但实际上，返还型重疾险的保费比消费型重疾险要高很多，而且返还的钱，其实就是你多交的保费产生的利息，性价比并不高。对于普通人来说，优先选择消费型重疾险，用更低的保费，撬动更高的保额，才是最明智的选择。

第三，先大人，后小孩。很多家长买保险，总想着先给孩子买，觉得孩子是家里的宝贝，不能有一点风险。但实际上，大人是家庭的经济支柱，只有大人有了保障，孩子的保障才有意义。如果大人没有保险，一旦发生风险，家庭收入中断，孩子的保费都可能交不起，更别说后续的治疗和生活了。

除了这三个原则，大家买重疾险的时候，还要注意看清楚保险条款，比如重疾的赔付条件、轻症和中症的赔付比例、豁免条款等等。不要被保险代理人的花言巧语忽悠，一定要自己仔细看条款，不懂的地方就问，问清楚了再下单。

还有一个大家关心的问题：买了重疾险之后，是不是就万事大吉了？

当然不是。重疾险只是一个“风险兜底”的工具，它不能代替健康的生活方式，不能代替定期的体检。咱们买了重疾险之后，更要注意自己的身体，保持规律的作息、健康的饮食、适度的运动，定期去医院做体检，及时发现身体的小毛病，把大病扼杀在摇篮里。毕竟，最好的保险，永远是自己的健康。

可能有人会说，现在的医疗技术越来越发达，很多重疾都能治愈，没必要这么紧张。这话没错，医疗技术确实在进步，但随之而来的，是治疗费用的不断上涨。现在很多靶向药、免疫治疗药物，一年的费用就要几十万，而且这些药物很多不在医保报销范围内，全靠自费。对于普通家庭来说，这笔钱真的不是小数目。

咱们再想想，就算重疾能治愈，后续的康复护理也需要大量的时间和金钱。你生病之后，不能工作，收入中断，家里的经济压力会越来越大。这时候，重疾险的赔付金，就可以帮你解决这些问题，让你不用为了钱发愁，能安心养病，尽快恢复健康。

说到这里，我想给大家分享一个身边的例子。我有一个朋友，今年35岁，是一家公司的中层管理人员，月薪两万左右，有房贷有车贷，孩子刚上小学。他几年前买了一份50万保额的重疾险，每年交一万二的保费，交30年。去年，他被查出患有早期肺癌，幸好发现得早，手术很成功。因为买了重疾险，保险公司一次性赔付了50万。这笔钱，不仅覆盖了他的手术费和后续的治疗费用，还帮他还了一部分房贷，让他在养病期间，不用为钱发愁。他说，要是当初没买重疾险，他可能就要卖掉房子来治病了，那样的话，整个家庭的生活都会陷入困境。

这个例子告诉我们，重疾险不是“智商税”，而是在关键时刻能救你一命的“救命钱”。它不是让你用来赚钱的，而是让你在遭遇不幸的时候，能有底气面对一切。

当然，我也不是说大家要盲目买重疾险，买保险之前，一定要做好功课，量力而行。根据自己的收入情况、家庭情况选择合适的保额和保障期限，不要因为买保险而影响了正常的生活质量。

最后，咱们再总结一下：存50万应急和买重疾险，没有绝对的好坏之分，关键是要根据自己的实际情况选择。如果你手里有足够的流动资金，而且能保证这笔钱专款专用，那你可以选择自己存钱；如果你是普通上班族，手里没有太多流动资金，那重疾险就是一个非常好的选择。

买重疾险，其实是一种未雨绸缪的智慧，是对自己和家人的一份责任。咱们宁愿每年花点钱，换一份安心，也不要等到风险来临的时候，才后悔莫及。

我始终觉得，买重疾险最好的结果，就是一辈子用不上它。因为这意味着，你和家人健健康康，平平安安，这才是人生最大的财富。

最后，我想问问大家：你们觉得重疾险有必要买吗？你们身边有没有因为买了重疾险而受益的例子？

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