最近在网上看到不少人讨论一个话题：如果每个月雷打不动往银行存1500块钱，坚持15年，不交社保，等退休了这笔钱够不够养老？
乍一听，这好像是个挺划算的主意——社保每个月要扣好几百甚至上千，要是把这笔钱省下来自己存，15年后不就是一笔可观的存款吗？
但真坐下来算算这笔账，结果可能会让你后背发凉。
咱们先来算笔简单的账。
一个月1500，一年就是18000元。15年下来，本金一共是27万元。如果按照银行3%的年利率复利计算（这已经算比较乐观的估计了），15年后这笔钱能变成大约36.8万元。
36.8万，听起来是不是还挺可观的？但问题在于，15年后的36.8万，还值现在这么多钱吗？
01、通货膨胀这个“隐形小偷”我们都经历过物价上涨。还记得2008年猪肉多少钱一斤吗？大概8块左右。
现在呢？25块一斤都算便宜了。就算按照每年3%的温和通胀率计算，你现在存的36.8万，15年后的实际购买力只相当于现在的23.5万左右。
等于说，你辛辛苦苦存了15年的钱，还没开始花，就已经“蒸发”了13万多。
这还只是日常消费品的通胀，医疗、护理这些老年人必需的开销，涨幅往往比普通消费品更高，钱也更不值钱。
02、老年生活的“不定时炸弹”存钱养老最大的风险，在于我们无法预测老年时会遇到什么。
人老了，身体机能下降是自然规律。
根据相关统计，60岁以上的老年人，平均每年的医疗费用在1万元左右。这还只是常规的看病买药，如果不幸患上重大疾病，比如癌症、心脑血管疾病等，治疗费用动辄30万到50万。
如果你没有社保，就意味着所有这些医疗费用都得自掏腰包，36.8万的存款，一场大病就可能去掉一大半。
我们再算一笔更现实的账。
假设你60岁退休，活到85岁，有25年的养老时间。36.8万分摊到25年，每年只有14720元，每个月只有1226元。
1226元一个月，在今天的中国大部分城市，可能只够最基本的吃饭开销。
而15年后，这笔钱的实际购买力还会进一步缩水。
根据2025年的数据，北京的低保标准是每月1400元。也就是说，你辛苦存了15年的钱，退休后的月收入可能连低保水平都达不到。
03、两个真实的晚年我身边有两个鲜明的例子。
一位是安徽的张阿姨。她年轻时在私企工作，公司没给交社保，她自己也觉得交社保不划算，不如把钱攥在自己手里实在。
于是她每月省吃俭用，15年攒下了35万元。
本以为晚年有了保障，没想到68岁那年突发心脏病，手术加后续治疗花掉了22万。剩下的钱不敢乱花，现在每月靠子女接济1000元生活，日子过得紧巴巴的。
另一位是北京的李叔。
他一直在国企工作，社保交得足。现在每月养老金3800元，虽然不算多，但基本生活没问题。
去年老伴生病住院，总费用8万元，医保报销了6万多，自己只掏了不到2万。老两口用存款的利息偶尔还能出去旅游一趟。
两种晚年，哪种更让人安心？答案不言而喻。
04、社保不只是“存钱”，更是“保险”很多人把社保简单地理解为“强制储蓄”，觉得自己存钱也一样。这种理解太片面了。
社保实际上是一个综合保障体系，它至少提供了三重保障：
第一，抗通胀的养老金。
我国的养老金已经连续上涨了18年，年均涨幅约5%，基本能跟上物价上涨的速度。而银行存款利率呢？
90年代还能有10%，现在很多定期存款连2%都不到，根本跑不赢通胀。
第二，关键时刻能救命的医疗保险。
这是社保最核心的价值之一。职工医保的报销比例很高，住院费用通常能报销80%-95%。以癌症治疗为例，总费用50万，医保报销后自付部分可能不到10万。
如果没有医保，这50万足以压垮大多数普通家庭。
第三，容易被忽视的额外保障。
比如工伤保障、生育津贴，还有参保人员去世后的丧葬补助金和抚恤金（2025年标准约1.3万元）。这些保障在特定时刻能发挥重要作用。
05、年轻人常见的误区现在有些年轻人不愿意交社保，主要是觉得：“我身体好，不会生病”、“钱放在自己手里更灵活”、“社保未来可能没钱发”。
这些想法看似有道理，实则经不起推敲。
身体好是暂时的，没有人能保证永远健康，钱放在手里确实灵活，但也更容易被花掉。
至于社保未来会不会没钱发，这确实是个问题，但国家正在通过多种方式确保社保体系的可持续性，比如划转国有资本充实社保基金、延迟退休年龄等。
完全放弃社保，等于把所有的养老风险都自己扛，这对个人来说风险太高了。
最后的思考
回到最初的问题：每月存1500元，15年后够养老吗？
我的答案是：远远不够。
这不仅仅是因为通胀会侵蚀存款的价值，更是因为老年生活有太多不可预测的风险。存钱养老就像走钢丝，任何一次意外都可能让你坠入困境。
社保虽然每月要从工资里扣一笔钱，让人心疼，但它提供的是全方位的保障网。
这张网可能在99%的时间里你都感觉不到它的存在，但在那1%的关键时刻，它能接住你，避免你坠入深渊。
养老规划不是简单的数学题，而是一场关于风险管理的思考。
在这场长达数十年的规划中，社保应该是基石，个人储蓄、商业保险等是补充。多元化的保障，才能让我们在晚年时既有钱花，又有安全感。
所以，如果你还在犹豫要不要交社保，我的建议是：交，一定要交。 这不是为了别人，而是为了几十年后那个逐渐老去的自己。
年轻时少买一个包包，少换一部手机，老年时就多一份从容和体面。这笔账，怎么算都值得。