“辛辛苦苦攒了600万，万一我挂了，我的亲生女儿只能拿到75万？！”
说实话，这数字要不是我亲自算的，我都以为是在开玩笑，但真相就是如此。
怎么一回事呢？
上周六下午，45岁的李姐（化名）找到我，满脸愁容。
她二婚重组家庭十年了，和现任丈夫各带了一个孩子—她带女儿，丈夫带儿子，两人约定不再生育，共同抚养孩子。
如今孩子们都12岁了，感情处得还行，但李姐心里始终有个结：她担心自己辛苦打拼攒下的财产，万一自己有个闪失，自己的亲生女儿只能分到很少的钱。
李姐的情况挺有代表性：
婚前她有100多万存款，但十年婚姻下来，柴米油盐、养孩子、旅游……钱早和婚后收入混在一起，成了一笔360万左右的“糊涂账”（存款+股票基金）。
住的房子是婚后买的，市价240万。首付150万是她卖掉自己婚前房产的钱，房贷也是她用公积金还清的。所以她理所当然觉得“这房是我买的”，想全留给女儿。
但问题就出在“混同”上。没有婚前协议，婚后也没区分个人财产，所有收入支出都在一起。这意味着，那360万理财和240万的房子，在法律上，600万财产都属于夫妻共同财产。
我给她算了两笔账：
1. 如果李姐立好遗嘱
依据《民法典》，夫妻共同财产分割遗产时，得先分一半给配偶（300万），剩下300万才是她的遗产。如果遗嘱指定女儿继承这300万，女儿能拿到300万。
2. 如果李姐没立遗嘱突然走了
那就按法定继承来。她的第一顺位继承人包括：现任丈夫、亲生女儿、有抚养关系的继子、她的母亲。
也就是说，4个人平分她那300万遗产份额，房子和理财平分下来，女儿到手75万，离600万的总资产差远了。
李姐一听，脸都白了：“才75万？不行不行！那我赶紧去立遗嘱！至少300万能给女儿”
我赶紧安抚她：“李姐别急，立遗嘱是基础，必须做！但这只是第一步。立遗嘱能保证女儿拿到300万，但我们可以规划得更好，争取未来留给女儿更多的钱，而且更稳妥、更灵活。
然后我给她做了以下的规划：
1. 立好有效遗嘱：明确指定自己名下所有财产（即她那一半夫妻共同财产）由女儿继承。找专业律师见证，确保法律效力。这是兜底，保证女儿至少拿到120万（房子的一半权益）。
2. 做好“定向传承”：
我给她计划的是，拿出属于自己的那份现金去买一份香港储蓄分红险。暂时给她计划的是5万美金5年交，李姐本人作为投保人和被保人，受益人指定自己12岁的女儿，并指定自己的姐姐为保单暂托人。
这里的“保单暂托人”是关键，你可以把它理解为保单监护人，
因为女儿还未成年，李姐担心自己万一不幸身故，受益人女儿拿钱，女儿18岁前对钱还没啥概念，可能会把钱给挥霍掉，或者很可能会被身边其他人“拿走”，后半生得不到很好的保障。
有了保单暂托人，就可以暂时替她接管这份保单。直到女儿18岁成年，暂托人就必须将保单的所有权转给孩子，那时女儿已经成人，有能力接管保单，成为新的保单持有人。
都说“父母之爱子，则为之计深远”，做父母的总希望考虑周全，类似的还有巴菲特，他也没有把巨额财产直接给子女，而是通过信托的方式让专业人管理财产，
但对普通人来说，信托的成本太高了。个人信托600万是准入门槛，而香港保单的门槛是100万港币，门槛低得多，且操作简单。
……
那有人又会担心了，要是暂托人“拿走”我保单的钱怎么办？
是这样的，
李姐还可以事先设置好暂托人领取钱的比例（0%-50%），设置成0%，暂托人就不能动用这笔钱了。
如果信任暂托人呢，也可以把保单的提取金额设置成10%， 每年提取出来给孩子当学费、生活费等 ，
而暂托人只需要和保险公司签一份书面协议，确保资金专款专用。
以下这些亲属，均可做保单“暂托人”：
换言之，如果李姐平安无事，保单会一直由她自己掌控；如果她遭遇不幸，保单既不会被其他人滥用，又可以安全过渡到自己的女儿手上。
在此之前，还有个65岁的叔叔也找我咨询，他退休后帮儿子带孙子，退休工资2万，手里2套房，存款有四百多万。最大的烦恼就是儿子好赌，他担心自己走后，儿子把家产都给败光了，
后来听了我的建议，把一套房转到孙子名下，还给孙子投保了一份50万美元的港险，儿子只作为暂托人，在孙子18岁之前，设置每年最高只可以领取7%的资金作为孙子的教育金。
那为什么偏偏是香港保单呢？
香港储蓄险实质是带投资的寿险，只要保单生效，不管被保人什么时候去世，理赔款会直接、快速给到受益人（女儿）手上，完全绕过了内地的法定继承流程和潜在的继承纠纷。
目前这类计划的中长期预期IRR在复利6%-7%左右，相当于给女儿留了一只“会下金蛋的鸡”，未来几十年都能稳定增值。
但也注意了，不是所有的香港储蓄分红保单都有保单暂托这个功能，只有少数产品有，就像这次我给李姐做的宏利宏挚传承就有这个功能，选它还有个原因，它的预期收益也很能打，最高IRR可达7.19%。
总结一下，这套方案的好处有：
有遗嘱兜底，还利用储蓄分红险的时间杠杠，让本金不断复利增值。两者相加，15年后留给女儿的总额远超400万。
因为还有保单暂托人机制，也可以保障资金安全，防止女儿未成年时被他人挪用。
李姐听完，眉头终于舒展了一些。
当然，投保人必须去一趟香港投保，因为只有在香港签署的保单才会受到香港法律的保护。不过受益人和暂托人是不用去的，提前签好文件带去就行，为了女儿的未来，很值。
这几天总在想李姐的事，她告诉我，她也不是不信任现在的家庭，只是当妈的，总想着给孩子多撑把伞。如果将来继子孝顺，她也会考虑把保单拆分开来，留一份给他。
其实吧，这些年做财务规划咨询，见过太多因为财产分配闹得亲人反目、老死不相往来的案例，远的像那些沸沸扬扬的名人家事，近的就是身边普通人的唏嘘故事，
给我的启示是，不管什么时候，未雨绸缪总是好的。