最近，老张和老李在公园下棋时聊起了退休金的事。老张是事业单位退休的，每月能拿6000多块钱，日子过得挺滋润；而老李是企业退休的，一个月只有3000出头，勉强够用。更别提村里的老王，每个月只能领200块的农民养老金，连基本生活都成问题。同样是辛苦一辈子，为什么退休后的待遇差别这么大？这个问题，成了不少中老年朋友心里的疙瘩。

今天，咱们就来聊聊退休金差距的原因，以及怎样才能让大家的养老钱更公平、更合理。

目前，我国的退休养老金大致分为三个层次：机关事业单位退休人员、企业退休人员和农民。

机关事业单位退休人员：平均养老金在6400元左右。这部分人工作稳定，社保缴费基数高，加上职业年金的补充，退休后待遇较好。

企业退休人员：平均养老金约3200元。由于企业效益不同，缴费水平参差不齐，导致养老金比事业单位低不少。

农民养老金：人均只有200元左右。农村养老保险起步晚，缴费低，政府补贴有限，所以养老金水平最低。

这种差距的形成，主要是因为过去的“双轨制”——机关事业单位和企业职工的养老保险制度不同。虽然2024年10月起，养老金正式并轨，但短期内差距依然存在。

过去，机关事业单位和企业职工的养老金计算方式不同，导致待遇差距大。现在并轨后，大家的养老金都按同样的公式计算，长远来看会更公平。

不过，并轨不是一蹴而就的。比如，事业单位有职业年金，而很多企业没有，这仍然会影响退休后的收入。未来，如果能进一步完善制度，让企业职工也能享受类似的补充养老金，差距就会进一步缩小。

除了基本的社保养老金（第一支柱），还有企业年金、职业年金（第二支柱）和个人养老金（第三支柱）。

企业年金/职业年金：机关事业单位通常有职业年金，而部分大型企业也会提供企业年金，但这部分覆盖面还不广。

个人养老金：这是国家近几年推出的政策，自己存钱进专用账户，退休后按月领取。虽然自愿参加，但它能有效补充社保的不足，尤其对企业职工和农民来说，是个不错的选择。

很多人觉得“反正有社保，不用再额外存钱”，但其实，光靠社保养老金，未来可能不够用。趁现在有能力，多存一点，晚年才能更宽裕。

现在，国家已经有一些政策鼓励大家多交养老保险，比如：

灵活就业人员社保补贴：自己交社保的人，可以申请一定的补贴，减轻缴费压力。

城乡居民养老保险多缴多得：农民交的养老保险档次越高，政府补贴也越多，未来领的钱也就更多。

如果未来能有更多类似的优惠政策，比如提高农民养老金的基础补贴，或者降低企业年金的参保门槛，就能让更多人愿意多交、多领，逐步缩小差距。

虽然制度在慢慢完善，但咱们自己也得主动点：

尽量多交社保：缴费年限越长、基数越高，退休金就越多。

关注补充养老保险：有条件的话，参加个人养老金，或者看看单位有没有企业年金。

合理理财：除了养老金，适当存点钱、买点稳健的理财，晚年生活更有保障。

退休金差距是历史原因造成的，但并轨和补充养老保险的推广，正在让情况慢慢变好。作为普通人，我们能做的就是早做打算，多交多攒，让自己的晚年生活更踏实。

你觉得现在的养老金制度公平吗？你有什么养老规划？欢迎在评论区聊聊你的看法！