舜王城中药材市场人声鼎沸，山东金草中药饮片有限公司的新生产线正高速运转。

“300 万贷款当天就到账，新的中药提取设备总算按时进场，现在产能比以前提升了40%！”金草中药饮片负责人站在车间里，望着自动化流水线喜上眉梢。几十公里外的箕山镇，肉鸭养殖户魏景涛正给刚引进的优质鸭苗投喂饲料：“200 万授信解了燃眉之急，今年出栏量能够翻倍，收益能够增加。”

这两则洋溢着喜悦的致富故事，背后是山东农担与鄄城农商行联手打造的新型银担模式。针对涉农经营主体 “融资难、融资慢、融资贵” 的痛点，双方以风险共担为基石、以效率革命为突破、以服务升级为抓手，让金融活水精准滴灌乡土产业，为乡村振兴注入强劲动能。

风险共担破僵局，敢贷愿贷有底气

“以前找银行贷款，张口就问有没有房产抵押，我们做农业的，哪有那么多抵押物？” 山东金草中药饮片有限公司负责人的吐槽，道出了众多涉农经营主体的困境。作为扎根鄄城 “中国绿色药都” 的骨干企业，公司近年来计划升级中药提取设备，却因缺乏传统抵押物，融资之路屡屡碰壁。无独有偶，箕山镇的魏景涛经营养殖场多年，想扩大规模、引进自动化养殖设备，200 万元的资金缺口让他一筹莫展，跑了多家银行都因 “无抵押、风险高”被拒。

山东农担与鄄城农商行推出 “五五分险” 新型合作机制，彻底打破了这一僵局。双方约定，对合作项下的贷款风险各承担 50%，通过风险共担的方式，打消银行的放贷顾虑。“以往银行独自承担全部风险，面对涉农贷款难免谨慎，现在银担联手扛风险，我们敢放贷、也愿放贷了。” 鄄城农商行表示新模式下，银行不再局限于有形抵押物，而是更看重经营主体的实际经营能力、行业口碑和发展前景，“企业的经营数据、养殖户的出栏记录，都是最好的‘信用抵押物’”。

这一创新让众多 “缺抵押、有前景” 的涉农主体受益。数据显示，该模式已帮助 60% 缺乏传统抵押物的经营主体成功获贷，而整体风险代偿率仅控制在 0.3% 以下，实现了银行风险可控、企业融资可得、产业稳步发展的三方共赢。

审批效率大提速，一日办结不耽误

“以前办一笔贷款，要准备多项材料，跑银行、跑担保公司来回折腾，审批至少要等半个月，有时候错过采购旺季，再好的商机也白费了。” 山东金草负责人回忆起过往的融资经历，满是无奈。而 这次贷款体验，彻底颠覆了他对金融服务的认知。银担双方通过 “错位把关、交叉作业” 的协同机制，仅用 1 小时就完成审批。

魏景涛也深切感受到了 “鄄城速度”。在箕山镇 “政银企村” 对接会上提交申请后，第二天银行工作人员就上门核实养殖场规模、养殖技术等情况，第三天 200 万元资金就已到账。“刚好赶上优质鸭苗的采购旺季，这批鸭苗的成活率比往年高 15%，长势也特别好。” 魏景涛说。

效率的提升源于流程的深度再造。银担双方建立 “服务客群、准入标准、授信额度” 三统一体系，通过数据共享打破信息壁垒，大幅精简申请材料、压缩审批环节，将以往 2-3 天的审批周期缩短至 1 小时内，90% 以上的贷款实现 “一日办结”，真正做到了 “让数据多跑路，让企业少跑腿”。

服务体验换新颜，上门定制暖人心

“以前办贷款是‘企业求银行’，现在是‘银行找企业’，这反差太大了！” 魏景涛的感慨，道出了新型银担模式下客户体验的质变。“不用自己找政策、问流程，农担和银行的人带着资料上门，帮我填表格、录信息，连养殖场的规模评估都是现场做的，省了太多事。” 山东金草中药饮片有限公司则体验到了 “定制化服务” 的温暖。针对中药材加工企业 “采购集中、回款周期长” 的资金周转特点，银担双方为其量身设计了 “生产周期匹配还款计划”，允许企业在药材销售旺季集中还款，极大减轻了日常现金流压力。

截至目前，山东农担与鄄城农商行通过新型银担模式，已累计发放贷款超 2亿元，服务涉农经营主体 300 余户，覆盖中药材加工、畜牧养殖、粮食种植等多个特色产业。“下一步，我们要把这种成熟的合作模式复制推广到更多领域，让金融服务像阳光雨露一样，滋养每一个追梦的新农人，为鄄城农业高质量发展保驾护航。”

通讯员 赵飞 报道