很多人借钱，都觉得差不多，网上借的，那就是民间借贷吧，大家都这样想，可是这种想法，就危险了，它是个误区，会让你钱白花，还会吃官司，甚至信用也会坏掉，日子都过不安生，这可不是小事，不是玩文字游戏，这关系到你的钱袋子，关系到你的权益，这事重要，大家都要听清楚。

法律上怎么说呢，最高法院都解释了，民间借贷是人跟人，或者公司之间，借钱的那些事，那啥才是关键呢，就看借钱给你的，有没有一张牌照，就是那种金融部门发的，有了这张牌照，那就不一样，没牌照的，跟个人借钱一样，这是个判断标准，得分得清清楚楚。

那现在就分两类，一类是持牌机构借钱，像银行那样，他们的资质，你看得见，他们受人管着，利息也有规定，不是随便乱来的，要是你逾期了，就会上你的征信，以后你买房，买车，都会受影响，他们催债，也是按规矩来，有争议，就找监管部门说。

小王就是个例子，他向平台借钱，他以为是民间借贷，心想利息有个上限，就按法律上限还，结果到了法院，法院说平台有牌照，按金融借贷来算，他就得多还钱，他心里肯定不好受，大家都会去想，这到底是怎么一回事。

另一类是民间借贷了，还有那些没牌照的网贷，他们放钱，就没那么透明，也没人管他们，往往利息很高，但是法律有规定，利息有个保护线，超过那条线，你不用还的，法律不会保护它，他们也不上征信，可你要是被告了，进入执行了，那信用也跑不掉，他们催收，常常很粗暴，砍头息也常见，你别怕他们，可以去举报，可以不还那些多余的钱。

小张就遇到这种事，没资质的平台，扣了他不少钱，利息还特别高，他后来去问了律师，律师告诉他，只还合法利息，别的钱就拒绝了，他去打官司，最后就赢了，大家想想看，要是他不知道，是不是就白吃了亏，还有些情况，你网上借钱，是个人出资的，平台只是个中间人，那也是民间借贷，也走民间借贷的规矩。

那怎么判断呢，有三步，不难的，第一步，你去看借款合同，上面写着谁给你钱，你就要查查，它有没有牌照，有没有资质，第二步，去查查你的征信，要是借款信息，在征信报告里，那基本就是正规的，第三步，看看它咋收你钱，要是费用太多，砍头息很多，各种名目都有，那多半就是民间借贷了，或者是非法的，大家都要小心。

知道了这些，你才好还钱，也才好维权，分清楚性质，就不会瞎着急，对于正规机构的钱，你就好好谈，别让信用受损，有问题就投诉，去了有关部门，对于那些没牌照的钱，你就别怕他们，超额利息不用还，别理他们的威胁，用法律保护自己，去法院说个清楚。

所以大家都要明白，搞清楚借贷的本质，这不光是法律知识，更是保护你自己的，第一道防线，要提高金融常识，借钱之前，先搞清楚性质，这样才能保护好自己，保护好你的钱，别再被模糊概念骗了，别为你的无知买单，要做个清醒的人，做个会掌舵的人。