“玩不起别玩！”四川成都，一男子投保了一份重疾险，保额20万，结果不幸被确诊肾癌，术后等医院出具完整病历花了些时间，等34天后才找保险公司理赔。谁知，保险公司拒赔，理由是男子未按合同约定在10日内通知。男子将保险公司告上法院，要求赔付。法院这样判决。



2026年8月8日，一起重疾险纠纷引发关注：男子确诊肾癌后，第34天才通知保险公司，合同却写着“10日内通知”。



保险公司据此拒赔20万元，一审、二审却都没有支持拒赔。这个案子真正值得关注的，不只是20万元，而是保险合同里的期限，究竟是不是一超过就能直接拒赔。


事情要从2017年说起。李先生通过线上方式购买了一份重大疾病保险，基本保额10万元，按照合同约定，从第二个保单年度开始，保险金额提高到20万元。此后保险合同持续有效，直到2025年，他真的遇到了自己当初最不愿碰到的风险。




2025年8月底，李先生体检发现左肾占位。9月5日增强CT提示左肾病变，并考虑肾癌可能；9月8日，他住进中山大学附属肿瘤医院，9月11日接受左肾部分切除手术。直到9月18日组织病理报告出来，疾病才最终明确为透明细胞性肾细胞癌。



这几个日期很重要。CT提示“可能是癌”，和病理正式确诊，在重疾险案件里不是一回事。法院审理时同样把9月18日取得组织病理诊断作为关键时间点，而不是把此前的影像学怀疑直接当成已经确诊。



确诊后，李先生开始准备理赔材料。9月24日，他第一次在医院APP申请邮寄病历；之后因为病案审核、归档等流程，又在10月16日再次申请。10月22日完整材料收到后，他当天就向保险公司报案，此时距离9月18日确诊已经过去34天。




麻烦也出在这34天上。



保险合同中明确约定，被保险人知道保险事故发生后，应当在10日内通知保险公司。


2025年11月21日，保险公司作出理赔决定，以李先生没有在约定期限内报案为由，拒绝支付20万元重大疾病保险金。与此同时，保险公司并不否认李先生患有合同约定范围内的重大疾病。



双方争议于是变得非常集中：合同明明写了10天，李先生拖到第34天才报案，这20万元到底还该不该赔？



很多普通投保人看到这里，可能会觉得保险公司的理由并非毫无依据。合同写着10天，投保时又同意了相关条款，超过期限似乎就是违约。但真正到了法院，判断标准并没有停在“第几天报案”这一层。



这也是本案出现转折的地方。


李先生虽然超过合同规定的10日，但他并不是确诊以后什么都没做。法院查明，他曾两次申请医院邮寄病历，而且医院病历还需要经过审核、归档等程序；完整资料到手后，他随即通知保险公司。法院据此认为，这种情况不足以认定李先生属于故意或者重大过失拖延报案。


还有一个更关键的问题：晚报案有没有把事情弄得无法查清？



答案同样直接。李先生最终提交的病历能够证明疾病诊断、治疗经过等情况，保险公司对于他患有合同约定的重大疾病也没有异议。换句话说，这34天虽然超过合同期限，却没有导致这次保险事故的性质、原因和相关情况变得无法认定。



因此，单凭“超过10天”这几个字，并不足以让20万元保险责任自动消失。



成都天府新区法院一审判决保险公司向李先生支付20万元重大疾病保险金，并返还其确诊以后多缴纳的保费。


保险公司随后提出上诉，成渝金融法院二审认为，李先生已经对迟延通知作出合理说明，而且迟延没有造成保险事故难以认定，最终驳回上诉，维持原判。


对普通消费者来说，这个案子的提醒其实更实际。发生保险事故后，能报案就尽早报，不必等到所有材料全部收齐才第一次联系保险公司；病历暂时拿不到，可以先报案，再按照要求补交材料。如果确实因为住院、病案归档等原因耽误，也应保存申请记录、短信、APP截图和邮寄凭证，把时间线留清楚。


因为真正进入诉讼以后，“我不是故意晚报”只是一句话，能够证明你一直在办理材料的记录，才是真正有分量的证据。


而对保险公司来说，这个案件同样划出了一条清晰界线。合同可以设置通知期限，但能不能因此免责，还得回到法律规定和实际后果。保险不是单纯比谁更会抠条款，司法审查最终仍然要看投保人的过错程度，以及保险公司的调查核损是否真的因为迟延受到影响。


20万元最终判赔，表面看是34天和10天之间的一场较量，实际上法院回答的是一个更重要的问题：保险合同当然要遵守，但合同中的程序约定，不能脱离法律规定单独变成拒赔开关。


信源出处：四川日报、四川法治报2026年8月8日相关报道《确诊癌症1个月后申请赔付20万元，保险公司以“未在10日内通知”为由拒赔，法院判了》；