中经记者郭建杭北京报道

2026年1月5日，云南省农村信用社联合社（以下简称“云南省联社”）及省内122家农商行、农信社通过联合公告宣布，已审议通过以新设合并方式组建“云南农村商业银行股份有限公司”（暂定名）（以下简称“云南农商行”），成为2026年全国首个明确农信改革方向的省份。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出：“组建云南农商行之后，有两点须高度关注：第一，要确保业务发展和客户服务的连续性，不能因改革化险而中断或影响业务发展和客户服务；第二，要特别注重风险防控，确保改革过程平稳有序，避免因整合衍生次生风险或引发新的风险。”

《中国经营报》记者了解到，即将组建的云南农商行的统一法人模式旨在解决原有三级法人体系下机构“小散弱”、资源调配低效和风控标准不一的问题，通过集中区域金融资源形成规模优势，为普惠金融提供更坚实的支撑。‌

化解风险

根据公告，云南省联社和省内122家农信社州（市）、县（市、区）法人机构已履行内部法人治理程序，审议通过了以新设合并方式组建云南农商行。新成立的省级农商行将依法承继涉改机构所有业务、财产、债权债务及其他权利义务。筹建工作小组将负责推进清产核资和资产评估等前期工作，整个组建流程仍需等待监管部门最终核准。

在启动省级统一法人改革前，云南曾积极推进州市一级农信社机构统一法人改革。2022年年底，迪庆农商行、怒江农商行作为全省首批州市统一法人农商行挂牌开业。2024年11月，以新设合并方式组建的德宏农商行也揭牌开业。

云南农商行官宣组建之前曾与内蒙古农商银行交流学习。2025年11月，云南省委金融办、云南省联社相关人员赴内蒙古农商银行考察，交流改革过程中的重点难点问题和对策举措。内蒙古农商银行党委书记、董事长刘丰在介绍经验时表示，改革一定要符合地方实际，无论选择哪种模式只要确定下来就要坚定不移走下去、改到底。要对可能预见的各类困难做好充分准备，分类施策、分兵把口、妥善应对。要统筹好改革前后“两篇文章”，提前搭建新机构体制机制，尽快适应治理理念、科技系统、风控手段、授权模式等重塑再造。要加强专业管理人员的培养和引进，加快建设一支专业化干部人才队伍。要有序缓释风险，尊重历史、新老划断，遏增减存一体推进。

夯实金融服务能力

云南农信系统作为云南金融支农的“主力军”，在云南省内承担重要基层金融服务工作。

某位农商行业内人士告诉记者：“云南农信系统目前共有122家法人行社，普遍存在资产规模偏小、县域机构呈现小、散、弱特点、整体抗风险能力不足的问题；同时，系统内历史遗留风险尚未完全化解，此前反腐工作中也曾通报多起高管违法违规案件。但值得肯定的是，云南农信系统长期坚守支农支小定位，积极服务地方经济社会发展，在涉农贷款、普惠小微贷款、脱贫人口小额信贷、创业担保贷款等重要指标上持续位居全省金融机构首位。”

组建省级农商行被视为破解上述困境、提升金融服务能力的关键路径。通过整合云南省联社及122家行社，共123家机构的资源，有望形成规模效应，增强资本实力与风险抵御能力；同时，通过建立统一的治理架构和风控体系，从根本上提升管理效能，推动农信系统实现更健康、更稳健的发展。

云南省联社在2025年12月31日公布的数据显示，云南农信系统存贷款规模接近2万亿元，个人存款突破1万亿元，涉农贷款余额占全省超1/3，普惠小微贷款余额占全省近40%，覆盖超200万户高原特色农业主体。紧扣“1+10+3+N”高原特色农业产业布局，创新“七彩云品贷”等特色产品，绿色贷款增量占比超过50%，创业担保贷款余额占全省近80%，资产质量持续向优向好，风险防控屏障越筑越牢。

银行业协会此前披露的数据显示，截至2024年年末，云南省农信涉农贷款、农户贷款、小微企业贷款分别占各项贷款总额的57.66%、47.71%和31.39%，同时，占全省同业的33.13%、67.08%和16.53%，1000万以下普惠小微贷款市场份额占比41.63%。

董希淼指出，省级农商银行模式有助于集中配置资源，提升经营管理合力和执行力，提高风险管理和化解能力，打造统一品牌形象，发挥规模经济优势。在部分经营区域较小、机构数量少或高风险机构较多的省区市，可采取省级农商银行模式。但地方党委、政府和金融管理部门要摒弃“一并了之”的简单思维，在组建省级农商银行之前要进行全面论证，并充分听取农信机构的意见，切勿造成新的风险隐患。