存钱：应急与自主的“底气”：钱完全由自己掌控，随时可取，适合应对失业、突发开支等短期需求，收益透明但需自己承担通胀风险，没法抵御大病、意外等大额支出冲击。 保险：转移风险的“盾牌”：以小额保费撬动大额保障，专门对冲重疾、身故、伤残等极端风险，避免一场意外耗尽积蓄，但资金流动性差，退保可能亏损，不能当储蓄工具用。