利率跌破1%后，我把100万分成3份，终于敢睡安稳觉了 打开手机银行，看着一年期定存0.95%的利率，是不是瞬间觉得手里的钱“不值钱”了？10万块存一年利息才950块，连孩子两期兴趣班的学费都不够；更扎心的是，2025年4月CPI同比涨2.8%，算下来存款实际是负收益，10万存一年悄悄缩水1850元。 这届普通人太懂这种焦虑：存银行怕缩水，投理财怕踩坑，想花钱又担心应急没钱。但骂完利率低没用，不如学个“钱的分层管理法”，不同期限的钱去不同的地方“干活”。 短期的钱（1年内要用）：灵活为王，别让收益躺平 日常备用金、下个月房租这种钱，得随用随取但也不能只赚活期0.05%的利息。货币基金7日年化能到1.3%-1.7%，比活期高几十倍，还支持T+0赎回。要是月末有闲钱，试试国债逆回购，资金紧张时收益率能飙到5%，几乎零风险，比活期利息香多了。 中期的钱（1-5年不动）：稳健进阶，平衡波动 想换车、攒首付的钱，能承受点波动就选纯债基金，近5年平均年化3%-4%，选久期3年以内的更安全。保守的话就“国债+同业存单基金”组合，国债有国家背书，存单基金年化约2.3%，稳稳的幸福。我同事就靠这组合，去年比单纯存银行多赚了一部手机钱。 长期的钱（5年以上）：锁定利率，靠复利翻盘 养老、孩子教育这种刚需，得对抗长期降息。增额终身寿险的现金价值能3%左右复利增长，IRR最高达3.3%，还能锁定几十年利率。再搭配沪深300指数基金定投，长期年化约8%，现在估值低，正是布局好时候。记得加10%-20%的黄金ETF，对冲风险超管用。 别信“存银行最安全”的老说法，也别贪“高收益”的陷阱。低利率时代，真正的安全感是让每笔钱都在合适的位置发光。你家的钱是全躺银行，还是已经开始“分工干活”了？评论区聊聊，互相抄抄作业～
