盈盈有钱“换马甲”死灰复燃：利率超100%，借地方小贷跨省违规放贷

2019年央视3·15晚会，“盈盈有钱”因714高炮、涉嫌“套路贷”被点名曝光，本应彻底退出违规放贷市场。然而多年过去，这家平台并未收敛，反而通过频繁更换主体与产品马甲，借道无资质地方小贷公司，继续从事年化利率超80%的非法放贷业务，严重扰乱消费金融市场秩序，让监管禁令沦为“一纸空文”。

借款端：利率超司法上限2倍，客服“甩锅”拒退费

近期，多名借款人在第三方平台投诉，揭开“稳融花”“花花有米”等借贷产品的高息乱象。北京借款人王女士（化名）在“稳融花”借款1.1万元，分12期还款，每期需还1246.5元，平台宣称“单利36%”。但按金融行业通用的内部收益率（IRR）计算，其月度IRR达5.0774%，折合年化利率81.18%，远超我国司法保护的36%利率上限。

类似情况并非个例。上海借款人李先生（化名）借款1万元，每月还款1132元，累计支付利息3584元，IRR年化利率约80.79%。当他向“稳融花”客服投诉时，对方却以“计算方式错误”为由拒绝退费。更夸张的是，有借款人7月借款8000元，前3个月每月还1500.75元，后9个月每月还708.04元，12期总还款1.08万元，IRR年化利率高达105%，相当于借1万元一年要还1.05万元利息。

运营端：层层嵌套“换马甲”，关联方牵出“盈盈有钱”

这些高息产品的运营主体，隐藏在复杂的公司股权网络背后。以“稳融花”为例，其运营方是2021年成立的广西云腾智创科技有限公司，注册资本200万元且实缴资本为0，股东为陈素远和杨绍欢。该公司还持有浙江钱都信息服务有限公司65%股份，而浙江钱都的前身是P2P平台“钱都金服”，曾因承兑汇票逾期出现兑付问题，2020年让国资背景的浙报传媒控股集团计提1.25亿元坏账，最终在2023年被广西云腾智创接盘。

更值得警惕的是，广西云腾智创的关联公司还在不断孵化新的借贷马甲。陈素远控制的广西花花有米米钱包科技有限公司，推出消费分期产品“安稳借”；南宁小苔网络科技有限公司开发“米米钱包”APP，备案“百灵美选”“多惠甄选”等应用，却宣称自身是“3C数码销售租赁平台”，且注册在广西却在杭州办公，办公地址与杭州云驱智汇科技有限公司重合。

而杭州云驱智汇的股东杨绍欢，与广西云腾智创的股东同名，其办公电话、邮箱还与“盈盈有钱”关联公司一致——“盈盈有钱”正是2019年被央视曝光的714高炮平台，创始人为原支付宝高管叶进武。此外，“花花有米”借贷产品曾以“金元贷”“手机借钱”为马甲，前者曾由51公积金平台导流，IRR年化利率达77%，如今换壳后利率仍维持在80%-100%区间，与“盈盈有钱”的违规操作模式高度吻合。

资方端：地方小贷“越界”放贷，牌照或被非法出借

支撑这些高息产品运转的，是一批无互联网贷款资质、无跨省放贷资质的地方小贷公司。“稳融花”“花花有米”的资方名单中，南宁市新源达小额贷款有限公司、南宁市鼎荣小额贷款有限公司等频繁出现。

以南宁市新源达小贷为例，其2022年成立时注册资本2000万元，经营范围仅含“小额贷款业务”，不含互联网贷款及跨省放贷资质。但根据借款人投诉，该公司的借款人遍布全国，明显违反2024年12月金融监管总局《小额贷款公司监督管理暂行办法》中“小贷公司应立足当地，不得跨省开展业务”的规定，也未达到“跨省互联网小贷需50亿元实缴资本”的门槛。

更严重的是，这些地方小贷公司或存在“牌照出借”嫌疑。南宁市新源达小贷2024年11月已因违规被当地金融管理局现场检查并责令整改，但仍持续为“稳融花”等产品提供资金，背后是否存在与运营方的利益分成、牌照租赁合作，亟待监管部门深入调查。

监管困境：三令五申难止违规，整治需“穿透式”监管

自2018年以来，金融监管部门持续整治互联网贷款，设置实缴资本门槛、严禁跨省放贷，推动行业规范化发展。但“盈盈有钱”及其关联平台通过“换马甲、找壳公司、借地方小贷牌照”的套路，逃避监管查处，不仅让消费者陷入高息债务陷阱，也让前期整治成果面临挑战。

业内人士指出，要根治这类问题，需加强“穿透式”监管：一方面，对小贷公司的资金流向、借款人地域分布进行实时监控，严查牌照出借、跨省放贷；另一方面，追溯借贷产品的实际控制人，对多次换马甲从事违规放贷的主体实施行业禁入，从源头遏制非法高炮死灰复燃。同时，也需提醒消费者，遇到年化利率超36%的借贷产品，可通过法律途径维权，拒绝为非法高息“买单”。