凌晨两点，我收到粉丝小李的私信：“哥，我收到短信说‘恶意拖欠贷款，已向法院提交诉讼，明天发传票’，还有律所寄来的律师函，我是不是要坐牢了？”

我让他把短信截图发过来，一看就笑了——短信开头是“XX网贷法务部”，落款连公章都没有；律师函是一家没听过的律所寄的，内容全是“威胁”，连法院名称都没提。我告诉他：“这是催收假信息，10个逾期者里8个都收到过，不用慌。”

作为帮过几百个逾期者处理债务的过来人，我把逾期被起诉的全流程和避坑指南整理成了这篇文章，从催收信息辨假到法院执行应对，全是实打实的干货。不管你是刚逾期的新手，还是已经收到传票的“老油条”，看完这篇，至少能帮你少亏10万，避免踩进催收和法院的双重陷阱。

一、先别慌：90%的“起诉通知”都是催收假信息

临近年底，催收开始“冲业绩”，各种“恶意拖欠”“即将起诉”“已发传票”的短信轰炸手机，还有人收到律所寄来的律师函，吓得连夜想卖车卖房还债。但真相是：这些信息里，90%都是假的。

1. 假信息的三大特征

- 发件方不是法院：真正的法院通知，开头只会是“XX人民法院”，绝不会是“网贷法务部”“信用卡中心”；

- 没有具体法院信息：假短信只会说“向法院提交诉讼”，不会写哪个法院、案号多少；

- 律师函不等于起诉：律所寄来的律师函，只是催收的“威慑工具”，和法院起诉没有任何关系——真正的起诉，是法院给你发传票，不是律所发律师函。

2. 催收为什么喜欢发假信息？

很简单：低成本、高收益。一条群发短信只要几分钱，就能让你慌不择路，哪怕只逼得1%的人借钱还债，催收就能拿到提成。我见过最夸张的案例：一个逾期者收到假短信后，借了高利贷还债，结果利息越滚越高，最后债务翻了3倍。

避坑技巧：收到任何“起诉通知”，先别急着还债，按下面的方法核实真假。

二、怎么判断真起诉？只有这两个正规渠道

催收可以伪造短信、律师函，但伪造不了法院的传票。判断是否真的被起诉，只有两个正规渠道：

1. 12368短信/法院EMS专递

- 12368短信：这是全国法院统一的诉讼服务热线，短信开头只会是“XX人民法院”，内容会注明案号、开庭时间、地点，还会让你登录“人民法院在线服务”小程序核实。注意：12368不会以“网贷”“金融机构”开头，也不会让你转钱到“安全账户”。

- 法院EMS专递：真正的传票或判决书，是通过法院专属EMS寄来的，信封背面会印“法院专递”字样，里面有盖法院公章的传票、起诉状副本，还有举证通知书——绝不会是律所寄来的“律师函”。

2. 核实真假的两个方法

- 打12368核实：直接拨打全国法院统一热线12368，报你的身份证号，就能查到是否被起诉；

- 登录小程序查询：微信搜“人民法院在线服务”，实名认证后就能看到自己的案件信息，有没有起诉一目了然。

亲测有效：小李按我说的打了12368，客服说“没有你的案件记录”，他悬了3天的心终于放下了。

三、收到真传票：这是协商还款的黄金期

如果你确实被起诉了，收到了12368短信或法院EMS传票，别慌——这不是“末日”，而是协商还款的黄金期。

1. 为什么说传票是“黄金期”？

法院起诉的目的，是让你还钱，不是让你坐牢。尤其是信用卡、网贷这类民事纠纷，只要你有还款意愿，对方大概率愿意协商。而且法院也希望“以和为贵”，能调解就不判决，所以收到传票后，主动联系对方协商，成功率比逾期初期高3倍。

2. 协商的具体技巧

- 有稳定还款能力：直接和对方律师或平台负责人谈，比如“我每月能还3000，能不能把信用卡本金分60期，停掉利息违约金？”“网贷能不能分36期，只还本金？”只要你能拿出收入证明（比如工资流水、副业收入），对方大概率会同意——毕竟走判决执行，耗时耗力，还可能拿不到钱。

- 只有部分还款能力：优先协商先起诉的机构，避免多笔债务同时爆发二次逾期。比如你欠了3家平台，先和已经起诉的那家谈，把能还的钱先还上，争取撤案，再处理其他两家。

- 无还款能力：如果确实没钱，也要主动联系对方，说明情况（比如失业、生病），争取“延期还款”或“停息挂账”，哪怕只谈成1个月，也能为你争取赚钱的时间。

真实案例：粉丝小王欠了某银行5万信用卡，收到传票后，主动联系银行律师，拿出了失业证明和副业收入流水，最后谈成“本金分60期，每月还833元，停掉所有利息违约金”，成功撤案，避免了判决执行。

四、开庭去不去？结果基本一致，但这两件事必须做

很多人问我：“开庭要不要去？不去会不会被抓？”答案是：开庭去不去，结果基本一致——因为欠款事实清晰，大概率会败诉，但有两件事必须做，能帮你少还几万。

1. 核对对方证据，驳回不合理费用

不管你去不去开庭，都要仔细看对方的起诉状和证据，重点排查这几项：

- 高额逾期费/违约金：很多平台会收取“日息千分之一”“逾期费每月5%”的费用，这些费用加起来，年化利率可能超过36%，属于违法费用，法院不会支持；

- 砍头息：比如你借了10万，实际只拿到8万（扣了2万砍头息），但对方起诉时按10万算本金，这是违法的，你可以要求法院按实际到手的8万算本金；

- 利滚利：有些平台会把利息算进本金里“复利”，比如你欠了10万，对方算成12万（包含2万利息），这也是违法的，法院只会支持按最初的本金算利息。

2. 怎么驳回不合理费用？

- 写答辩状：如果不去开庭，就写一份答辩状寄给法院，说明“对方收取的逾期费超过法定上限，请求法院驳回”；

- 当庭说明：如果去开庭，当庭拿出证据（比如转账记录、合同），说明“这笔费用是违法的，我不认可”，法官会当庭驳回。

真实案例：粉丝小张欠了某网贷10万，对方起诉时要求还12万（包含2万逾期费）。小张写了答辩状，指出“逾期费年化利率超过36%，属于违法费用”，最后法院只判他还10万本金，少还了2万。

五、判决后进入执行阶段：最后一次协商机会，别放弃

如果协商失败，开庭后1-2周会出判决，15个工作日左右收到判决书，进入执行阶段。这时候别绝望，还有最后一次协商机会。

1. 执行阶段的协商技巧

法院执行的目的，还是让你还钱，不是让你“家破人亡”。你可以主动联系执行法官或对方律师，谈“宽松分期”——比如“我每月能还2000，能不能分5年还？”只要你有还款意愿，法官会帮你协调，因为“能拿回一点总比拿不到好”。

2. 如实申报财产，别当“老赖”

执行阶段，法院会给你发《执行通知》和《财产报告令》，让你申报名下的房产、车、存款、工资卡等财产。这时候一定要如实申报，别隐瞒——虚假申报会被列为“失信被执行人”（老赖），限制高消费、坐飞机、高铁，还可能拘留15天；而如实申报，哪怕你没钱，法院只会冻结你的工资卡（每月留基本生活费）、限高，不会有额外处罚。

3. 强制执行的真实影响

很多人怕“强制执行”，但其实没那么可怕：

- 有工资卡：法院会冻结你的工资卡，每月划扣还款，但会留基本生活费（比如当地最低工资标准），不会让你饿死；

- 做生意的：流水大的银行卡会被冻结，影响资金周转，但你可以用家人的卡收款（合法合规）；

- 无收入无存款：账户冻结半年后会“终本”（终结本次执行），但限高会持续到债务结清；终本后你有了钱，要主动还款，否则会被恢复执行。

最后说两句：逾期被起诉不可怕，避坑的关键是“别逃避”

很多人逾期后，第一反应是“躲”：换手机号、拉黑催收、拒收法院传票，结果债务越滚越大，最后被列为老赖，影响孩子上学、自己找工作。但其实，逾期被起诉不可怕，避坑的关键是“别逃避”：

1. 核实真假：收到任何“起诉通知”，先打12368核实，别信催收的话；

2. 主动协商：收到真传票后，主动联系对方谈分期，能少还就少还；

3. 如实应对：开庭时核对证据，驳回不合理费用；执行阶段如实申报财产，别当老赖。

记住：债务只是暂时的，只要你不放弃，总能还清。别为了催收的假信息慌不择路，也别为了逃避债务毁掉自己的人生。