现在的骗子太可恨了，连咱爸妈的养老金都骗，

咋一回事呢？

我同学的妈妈快到退休年龄了，但社保还没缴满15年，于是就想着能不能一次性补缴，不耽误领退休金。

四处打听找到了一个熟人，说是通过中介可以一次性补缴，还给测算了一下，只需缴费18万，马上就能每年领钱。

18万也不算小数目了，但想了想后半辈子的稳定，咬咬牙还是把钱交给了中介，结果中介跑路了，现在四处维权。

我上网查了下，发现这样的骗局不在少数，被骗的资产高达上千万，“挂靠”，“代缴”，“找中介伪造”都不合法，容易人财两空，

正规的补缴必须要满足相应的条件，花钱就能办理的基本都是骗子。

其实，如果想早点领钱，也有合法渠道，比如香港储蓄险，2年缴费，合计交10万美金，交完后每年5000美金一直领下去。

其中也分几类，有些产品自动派发领钱，但总收益率较低，

有些产品设计上比较灵活，兼顾收益和保底，预期收益率可以达到6.5%，

这次先给大家分享7款高收益率的2年交的快返产品，看看哪款更适合你？

01

回本速度最快的是？

以5万美金2年交，总保费10万美金为例，

我选取了7款主流港险产品，预期回本时间大体相同，5~6年，

而保证回本时间差距较大，回本速度最快的与最慢的，足足6年的差距。

具体情况如下：

一般来说，两年缴费的产品，保证回本速度最快的是13年，比如周大福-匠心传承2、万通-富饶千秋，

但新上线的两款产品有点逆天，太保-金如意12年就能保证回本，

而国寿-傲珑盛世需要18年，两者差了足足6年。

因此，如果你有回本焦虑，国寿-傲珑盛世就不用看了，可以考虑太保-金如意，12年保证回本，预期回本6年。

02

要预期还是要保证？

按照投资的不可能三角，高收益、高流动性、高安全性一般无法兼得。

如果已经选择了“回本速度快”（高流动性），就必须在收益性和安全性上做出选择。

由于安全性是保险公司的根基，所以只能委屈“高收益性”。

如果对比预期收益率，那国寿-傲珑盛世直接吊打太保-金如意，

第10年，傲珑IRR4.02%，金如意IRR3.76%；

第20年，傲珑IRR5.83%，金如意IRR5.80%；

第40年，傲珑IRR6.5%，而金如意终身都到不了6.5%。

原因就是金如意的保证金额占比要比傲珑高，所以金如意12年就能保证回本，而傲珑需要18年。

但如果你冲着金如意的高保底去买，可能会感到失望，

虽然官方都宣传金如意保证收益1.5%，但我发现它前50年的保证IRR都在0.2%上下，

80年保证IRR才到1%，100年IRR为1.5%。

也就是说，金如意并不是真的高保底产品，至于真正的高保底产品，这次卖个关子，下次再做分享~

咱们继续看预期收益，永明、富卫、万通的表现都差不多，四十个保单年，收益率基本可以达到天花板6.5%。

那有人就说了，我可等不了这么长时间，有没有短期预期收益高的？

当然有，忠意-启航创富就是短期资产配置专用，

2年缴，5年预期回本，十年IRR4.74%，二十年IRR6.09%，算上2%保费回赠，十年IRR4.89%，二十年IRR高达6.17%。

03

用作养老金，255快速提取测评

前面都说的是静态提领，那如果255提取的话，哪款产品留下的钱更多呢？

总保费10万美元，即每年领取所交总保费的5%，也就是5000美元，

经过测算，提取后预期收益率如下：

可以看到，国寿傲珑的表现没之前出色了，50个保单年IRR到6.5%，

而永明和富卫的产品30年就达到了6.5%，提前了20年，

因此，把它们列为第一梯队。

而万通、周大福和国寿位于第二梯队，第三梯队就是忠意和太保了。

04

看重品牌

除了产品收益外，保险公司的综合实力也很重要，

我特意梳理了7款2年缴产品背后的香港保险公司的历史背景、财务实力、信用评级和偿付能力充足率。

如果按照背景来划分，可以分为：外资保险公司、中资保险公司和港资保险公司。

1、外资保险公司

忠意、永明两家外资保险公司都有着百年历史，

资产规模几万亿港元，是测评的保险公司里面实力最强的。

评级上，永明获得穆迪最高评级Aa3，而忠意也不差，A3属于中上等级。

忠意有一点很牛逼，连续8年100%分红达成率，但后续能不能继续保持还得看投资能力。

永明的分红稍微有些波动，平均分红总现金价值比率为98%，

总的来说，两家保险公司都属于第一梯队，值得信赖。

2、中资保险公司

中资保险公司里面，国寿的实力强于太保，

国寿资产规模高达4903亿港元，而太保只有750亿港元，差了6倍。

而国寿获得标普评级：a 穆迪：a1，太保暂无评级。

但太保的分红要比国寿高，太保分红实现率为100%，而国寿只有终期红利的分红实现率为100%，而平均周年分红实现率为87.7%。

3、港资保险公司

周大福、富卫和万通这三家保险公司，

周大福人寿分红最为稳定，过往分红实现率为100%，

万通是港资保险公司里面成立时间最长的，一共174年历史，从投资经验来说，万通更能抗事，平均分红达成率为99.8%。

而富卫资产规模最大，但成立时间最短，相比其他保险公司，分红欠佳。

05

具体该如何选择？

说了那么多，到底该如何选择呢？

给大家汇总一下：

外资保险公司里面，永明和忠意都很不错，百年老炮，实力雄厚，

忠意-启航创富适合短期配置，20年收益率无人能敌，100%分红达成率，

永明-星河尊享Ⅱ适合长期配置，尤其适合快速提取，255提取后剩余收益最高。

如果不喜欢外资，喜欢中资保险公司的话，

想早点回本，投资风险偏好较低可以选择太保-金如意，12年保证回本，但总收益率比不上其他产品；

如果能承担部分风险，追求高收益，那可以选择国寿-傲珑盛世，三十年IRR6.38%，四十年IRR就能达到6.50%。

港资保险公司里面，富卫的优势是收益率，而劣势是分红，

想要收益稳妥点，可以选周大福和万通，接近100%分红达成率。