最近碰到个扎心案例——某企业代投雇主责任险后，员工出事赔了100万，找保险公司要50万理赔款，一审胜诉，二审却被翻盘。问题根源，就藏在“代投”背后的用工关系认定里。

案例回顾：100万赔偿换不来50万理赔？

2020年，A公司承接建筑项目，和B公司签协议：B公司代投雇主责任险，负责派遣劳务人员。员工小王和A公司签劳动合同、领工资、在A公司项目工地干活。后来小王高处坠落去世，B公司和家属签了100万赔偿协议，转头找保险公司理赔50万——结果被拒。

一审法院认为，保险公司承保时没对小王的雇员身份提异议，B公司已承担赔偿责任，判赔50万。但二审法院却推翻了：小王的所有用工环节（合同、工资、管理）都和A公司有关，B公司只是代投方，没有法律认可的用工关系，保险公司拒赔合理。

反转核心：代投≠真实雇主

很多企业觉得代投省事，却忽略了雇主责任险的核心——用工关系匹配。保险公司赔的是“雇主”的责任，不是“代投方”的责任。案例里B公司代投，但小王和它没有任何法律上的用工关联，就算赔了钱，也拿不到理赔。

企业避坑3步走（仅供参考）

1、锁定真实雇主：谁和员工签合同、发工资、管日常，谁就作为投保主体，别让第三方代投；2、核对保单清单：投保时确保雇员信息和实际用工主体一致，别让保险公司后期以“身份不符”拒赔；3、留足证据链：若确需合作代投，要签订明确的法律协议，保留用工关系证明，别仅凭口头约定。

其实很多企业代投都是图省事，但法律认的是实打实的证据链。你身边有没有企业碰到过类似的保险坑？对于用工关系和保险匹配，你觉得企业最容易忽略哪一点？欢迎在评论区聊聊你的看法。