浙江台州，一男子花11万多买了辆二手领克03，过户时，他特意叮嘱销售保险要立刻生

浙江台州，一男子花11万多买了辆二手领克03，过户时，他特意叮嘱销售保险要立刻生效，销售拍胸脯保证付完钱就能用。在电子保单生成后，男子安心开车回家。不料，男子路上意外追尾一辆玛莎拉蒂，两车维修费近10万，男子赶忙联系保险公司。万万没想到，保险公司却指着保单说，“看，保单生效时间是19点整，事故发生在18点53分，还差7分钟生效，不能赔！”男子懵了，销售明明承诺过保单即刻生效，现在不认了，而保险公司拿保单说事，各执一词。网友追问：销售承诺和保险单，到底以哪个为准？这7分钟的时间差，难道真不能赔了？   2025年8月17日，大象新闻报道了一则非常蹊跷的车辆事故保险理赔纠纷，各有各的说辞，一时间不知谁对谁错。   8月4日，马明（化名）准备买一辆车，对领克牌汽车情有独钟，没有任何犹豫，带着自己的积蓄，径直走进了台州领纵领克中心。   很快，他看中了一辆二手的领克03轿车，销售报价是115,000元，马明没有过多的讨价还价，很是爽快，同意这个价格交易。   整个交易过程很顺利，当天下午3点，车辆完成了过户手续。   出于谨慎，马明特意要求销售顾问同步购买商业保险，销售欣然同意，并告知保费是3995.55元。   马明自然知道保单的重要性，严肃盯着销售顾问的眼睛，认真地问了第一遍：“这保险是不是马上生效？”   销售回答得干脆：“放心，立即生效。”   付款前，马明不放心，又问了一次：“钱付了，保险就能用了，对吧？”   销售再次确认：“是的，付完钱就生效了。”   18点16分，马明收到了保险公司发来的电子保单，显示保费3995.55元。   18点18分，完整的保单生成，看着手机上的保单信息，马明安心地坐进了驾驶座，启动了这辆刚属于他的车。   18点53分，马明驾驶的新车回家，路上一个不小心，追尾了一辆玛莎拉蒂。   此刻，马明虽然自认很倒霉，但意识到自己是买了保险的，心里顿时舒了口气，第一时间拨打了保险公司的报案电话。   然而，电话那头却说：“先生，您的保单生效时间是今晚19点整。事故发生在18点53分，距离生效还有7分钟，我们无法理赔。”   随后，两辆车被送到维修店，维修店出具的维修账单显示，玛莎拉蒂维修费近6万元，马明自己的领克03也需维修4万余元，总计近10万元的损失。   马明认为销售已经承诺了保单立即生效，就应该按照这个时间开始起算保险期间，而不是以保单时间为准。   销售则推脱责任，认为自己是二手车商，不卖保险，马明作为成年人，自己应该注意。   保险公司虽然自认有些做得不到位，但强调有时间差，很明显也不打算赔付。   那么，从法律角度，马明这次事故到底能不能获得理赔呢？   1、保险公司认为，马明发生的事故时间在保险期间之前，其不应承担保险责任。   《保险法》第13条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。……依法成立的保险合同，自成立时生效。   第14条规定， 保险合同成立后，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   本案中，马明与保险公司签署保单后，双方保险合同成立并生效，保险公司按照约定保险期间承担保险责任。   保险单上清晰载明“保险期间自2025年08月04日19时00分起至2026年08月04日24时00分止”，而马明追尾玛莎拉蒂车辆的时间是发生在18点53分。   这意味着，马明与保险公司的保险合同在事故发生前虽然成立了，但约定的保险期间尚未开始，原则上，保险公司承担赔偿责任的义务尚未开始。   2、马明认为，销售多次口头承诺保险“立即生效”、“付完钱就生效”，这属于对保险期间的特殊说明，构成表见代理，保险公司应当受约束。   《民法典》第172条规定，行为人没有代理权……，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。   销售顾问作为汽车经销商的工作人员，在协助办理保险投保事宜时，马明有理由相信其有权代表保险公司的意志。   在构成表见代理情况下，保险公司受到“立即生效”的承诺的约束，应当承担赔付责任。   3、谁该为7分钟买单？   一方面，《保险法》第17条规定，保险公司对免责等格式条款负有提示和说明义务，否则，该条款不产生效力。   保险公司自认没有提醒马明注意可以开车的时间，这使得保单上保险期间对马明可能不产生效力。   此时，结合合同成立即生效的规则，保险公司或要承担赔付责任。   另一方面，销售商作为投保协助方，若其错误陈述导致投保人误解并遭受损失，结合《民法典》第1165条规定，也可能需承担相应责任。   最后，马明作为完全民事行为能力人，在签署文件、接收电子保单时，有审慎注意的义务，因其未留意保单上的生效时间，自身也存在一定疏忽，可能需承担部分责任。   对此，大家怎么看？