科技型企业研发投入大、资金周转快、轻资产缺抵押等问题，是横亘在实验室与生产线之间的一道坎。在南京，中国银行南京分行用一套“不看过去看未来，不看抵押看技术”的信贷逻辑，将技术“软实力”转化为融资“硬支撑”。

截至今年3月份，该行支持南京地区科技金融企业授信余额近850亿元，科技金融授信户数超4100户，三年来科技金融授信客户余额、授信客户数平均增长率超30%，同业市场份额持续领先。

不靠抵押靠技术，“研产贯通贷”解初创之渴

图源南京日报

2024年，南京江北新区生物医药谷，全国高校生物医药区域技术转移转化中心刚刚落户不久。首批入驻的科创企业虽手握前沿技术，却普遍面临“轻资产、缺抵押、融资难”的共性挑战。

凯乐生物（南京）有限公司就是其中之一。这家依托东南大学技术团队的企业，专注于流式细胞分析技术的研发和应用，产品性能参数达到国际先进水平，但前期研发投入巨大，尚未实现规模盈利。中行南京江北新区分行业务负责人在回忆审批过程时说：“在传统的信贷模型里，这属于高风险客户。但我们看到的是另一个维度：顶尖的科研团队、填补国内空白的技术、首批入驻国家级转移转化中心的平台背书。”

转变的关键在于评估体系的创新。中行南京江北新区分行没有沿用“以抵押定贷”的传统思路，而是深入调研、与园区和高校专家反复沟通，创新推出“研产贯通贷”，构建起“技术专利价值+园区背书+订单潜力”的新型评估体系。借助国家级园区的信誉提供增信，联合第三方评估机构对核心技术进行科学估值，以发展眼光看待企业未来的订单潜力。

截至今年1月份，“研产贯通贷”已在南京生物医药谷形成示范效应，累计为多家高潜生物医药企业投放普惠贷款3000多万元。一位生物医药企业负责人的感慨道出了众多科创企业的心声：“以前跑遍多家银行，都因为没有厂房设备抵押碰了壁，‘轻资产’简直是我们的‘紧箍咒’。没想到中行的‘研产贯通贷’，把我们的专利技术变成了真金白银！”

陪跑“从1到N”，“科创成长贷”伴企业成长

如果说“研产贯通贷”解决的是“从0到1”的融资破冰，那么对于已有技术积累、正在加速成长的科创企业，中行南京分行要做的是“从1到N”的全周期陪伴。

楚航科技的故事贯穿了这条陪伴曲线。2018年，团队创始人楚詠焱从德国回国创业，将高频段毫米波雷达技术引入国内，总部设在南京江北新区研创园。彼时，企业销售规模尚未完全打开，技术研发却在持续“烧钱”。中行南京分行经过深入调研后，依然坚定看好其市场前景，率先在四大行中打破传统信贷模式，为楚航科技提供了首批1000万元纯信用授信支持。“中行是第一家为我们提供纯信用授信支持的国有大行。”楚詠焱回忆道。

此后数年，中行南京分行每年续贷给予坚定支持。2025年，双方进一步深化合作，中行南京分行通过科技金融中心继续发放科技金融贷款。楚詠焱坦言：“正是有中行这样‘带头行’的全力支持，我们才能专注研发，保证产品量产。”仅一年时间，楚航科技的产能突破百万大关，实现了跨越式增长。

中行南京分行赴科技型企业走访调研。图源中国银行江苏省分行

同样的“陪伴逻辑”还体现在产品的迭代思路上。2025年初，中行江苏省分行推出中银科创“成长贷”跃升机制，针对发展增速快、技术潜力突出的科技型企业，构建普惠科技企业授信跃升机制，随着企业成长动态提升授信额度。南京某新能源储能企业成立仅两年，拥有7项国家专利，计划升级生产线进军定制化倍率型电池市场，却因“轻资产”屡屡碰壁。中行南京分行为其匹配了普惠科技企业“成长贷”产品，很快，5000万元信用额度批复下来，直接用于生产线智能化升级和新厂房建设。“这笔钱不仅解决了资金周转的困境，更给了我们转型的底气。”企业负责人说。

贯通“全周期”，服务矩阵织密科创金融网

科创“成长贷”只是一个切口，想要让成千上万家科创企业受益，还需要对服务体系进行系统性重构。

2023年，中行南京分行在同业中率先成立“科创金融企业服务体系”，聚合分行科技科创双中心、支行分中心以及特色网点，以地毯式服务激活“最后一公里”服务质效。这不是简单的组织架构调整，而是一套覆盖企业全生命周期的产品矩阵：面向初创期企业，有“苏知贷”“研产贯通贷”解决缺抵押难题；面向成长期企业，有“科创成长贷”“创新积分贷”精准匹配企业扩张需求；面向成熟期龙头企业，则提供跨境金融、并购融资、股权直投等综合化金融工具。

如今，这一体系还在不断完善。在产学研“源头”，2025年11月，一场名为“金融助力专利转化益企知惠行”的活动在南京启动，中行南京分行联合“我的麦田”服务平台与南京理工大学、南京航空航天大学等6所高校签署专利转化战略合作协议。现场，专门为受让高校专利的小微企业设计的“专利转化贷”正式发布，通过低门槛支持纯信用或知识产权质押，精准破解融资难题。截至今年2月份，该产品已促成高校专利转移转化近300件。

评估体系的突破还延伸到数字化领域。2025年12月，中行江苏省分行与南京大学工程管理学院联合上线“颠覆性科技创新专利指数”，以百万级发明专利底层文本大数据为基础，融合人工智能等前沿技术，聚焦原创性与影响力两大维度，实现对科技企业创新特质的精准量化，为银行识别“早期、小型、硬科技”企业提供了科学标尺。

截至2025年末，中行南京分行普惠贷款余额突破640亿元。数字背后，是一批科技企业从“实验室”走向“生产线”的真实轨迹。当“技术专利价值+园区背书+订单潜力”替代了传统的抵押物清单，国有大行服务科技自立自强的路径正变得清晰可辨。

文/吴铭菲