9月22日报道，山东济南，一男子给自己的车投保了48万的商业险后，车辆被撞报废。可当男子向保险公司主张赔偿时，保险公司却以车辆已经贬值，在扣除残值后只同意赔偿21万元。男子气得将保险公司告上了法院，没想到法院这样判！ 来源：济南市槐荫区人民法院 你有没有过这种经历：买东西时反复确认“这就是最终价吧？”，就怕事后被临时加价或减配？ 济南的赵先生买车险时也这么小心，48万保额的合同看了又看才签字，结果车撞报废后，保险公司却说“只能赔21万”。 这事最后闹到法院，判决结果让不少车主拍手称快，而且所有细节都有官方依据，济南市槐荫区人民法院和新黄河9月22号都有报道，今天咱就扒扒这里面的门道，以后你买车险也能避开这个坑。 先说最让人窝火的理赔环节。2024年7月，赵先生开车出了车祸，人没事，但车撞得稀碎，拖车师傅到现场一看就摇头：“修不如报废，全损了。” 赵先生当时还挺淡定，毕竟当初投了48万的商业险，合同里写着“按投保时车的实际价值算保额”，他自己估算了下，扣掉报废车拆零件能卖的9万残值，怎么也能拿到39万，够再添点钱换辆新车。 可等他按流程交完事故材料，保险公司给的方案让他当场懵了：“你这车现在市场价就30万，扣完9万残值，只能赔21万。” 赵先生拿着合同找过去，指着条款问“当初写的是投保时的价值，怎么现在按出险时的算？” 理赔员却回了句“行业规矩就这样，保额只是上限，实际赔多少看当下值多少钱”。 这话让赵先生越想越不对劲：要是按“当下价值”赔，那当初何必多花钱投48万的保额？直接按30万投不更省钱？ 他跟保险公司谈了好几次，对方都咬死“只能按21万赔”，赵先生没辙，索性把合同、定损报告、沟通记录都整理好，告到了济南市槐荫区人民法院。 其实赵先生当初投保时，比不少人都谨慎。2023年6月要买车险，他没听销售一面之词，先问了朋友圈的朋友——有人说“只买交强险加车损险就行，省钱”，有人劝“你这车保养得好，值不少钱，得买全商业险，免得出事心疼”。 他没拿主意，又跑了三家保险公司柜台，还在网上拉表格对比报价，最后选了家大公司，就因为销售说“我们条款透明，理赔按合同来，不玩虚的”。 签合同那天，他逐字逐句看了赔偿公式：“赔款金额=保险金额-第三方已赔金额-绝对免赔额”，还特意问了销售“‘保险金额’是按现在的车价算吧？” 对方点头说“合同里写了，按投保时实际价值确定”，他这才签了字。谁能想到，一年后理赔，保险公司会换一套说法。 法庭上，保险公司还拿出了一份鉴定报告，说“出险时车确实只值30万，48万只是理论上的赔偿上限”。 但法官翻完合同，一句话就点透了关键：“你们合同里明确约定‘按投保时实际价值确定保额’，这在法律上叫‘定值保险’，就像买卖双方提前说好东西值多少钱，不能事后因为东西贬值了就改价。” 法官还提到个关键点——保险合同是“格式合同”，就是保险公司提前印好的条款，里面要是有“减轻自己责任”的内容，比如“按出险时价值赔偿”，必须提前跟投保人说清楚。 可保险公司拿不出证据证明当初跟赵先生解释过这一点，所以这个说法根本不算数。 最后一审判决，保险公司得按48万保额算，扣掉9万残值，赔赵先生39万。 保险公司不服上诉，二审法院看了材料，还是维持原判，理由很实在：“按高保额收保费，又想按低价值赔，这不符合诚信原则。” 其实赵先生的事，给所有车主提了个醒：买车险别光看“保额多少”“保费多便宜”，重点得看“保额是按什么标准算的”——是“投保时的车价”还是“出险时的车价”，就差几个字，结果能差十几万。 还有合同里的赔偿公式，一定要划出来问清楚，比如“残值怎么算”“有没有其他扣除项”，最好让销售写在纸上，或者录音留证据，别等真出事了，才发现自己踩了坑。 你身边有没有人遇到过车险理赔的糟心事？或者你自己买车险时，有没有注意过“保额计算标准”这个细节？评论区聊聊，咱们互相提个醒，别让“高保低赔”毁了咱们的安心。
