浙江杭州，男子在银行办了张 20 万额度的信用卡，还差 19 万没还时，男子因诈骗被判刑 3 年。他以为自己坐牢期间，银行会冻结信用卡，结果出狱后一看，19 万欠款竟变成 120 万，男子懵圈了，去找银行算账，银行却说：你这就是利滚利了，进监狱也得还钱，我们没义务同情你。 男子叫陈强，刚走出监狱大门不到一周，手里攥着出狱证明，口袋里只有亲戚凑的几百块生活费。他想着先去银行查下信用卡情况，当初被捕前刷了 19 万进货，本来想赚钱后马上还，没成想犯了法，这三年在里面根本没法处理还款的事。他一直觉得，自己坐牢了，银行肯定会冻结账户，等他出来再协商，哪想到 ATM 机上查余额时，屏幕显示欠款 120 万零 3 千，数字后面的小数点像针一样扎眼。 陈强揣着打印出来的账单，直奔当初办卡的银行网点。柜台工作人员调出他的账户记录，告诉他这三年里，逾期利息按日息万分之五计算，还有每月的违约金，这些费用都在按月复利滚动。陈强指着账单问，为什么没人通知他家里人，工作人员说当初办卡时预留的紧急联系人电话打不通，他们也没办法，按合同约定，逾期就会产生这些费用。陈强急了，说自己在坐牢，根本没法还款，银行怎么能这么算，工作人员拿出他办卡时签的领用合约，上面写着逾期计息的条款，说他当初已经确认过，银行只是按合同执行。 从银行出来，陈强坐在路边的长椅上，手里的账单被攥得发皱。120 万对刚出狱的他来说，就是个天文数字。他找了份临时工，每天在工地搬砖，一个月挣几千块，除去吃饭租房，根本剩不下多少。他不甘心，托以前的邻居打听，找到一位懂法律的志愿者。志愿者看了他的账单和合同，指出两个关键问题：一是银行计算的复利可能违规，根据《民法典》，利息和违约金不能计入本金再算利息；二是总息费可能超过了年利率 24% 的上限，而且银行在他服刑期间，没有尽到合理的通知义务。 志愿者帮陈强整理了材料，包括监狱出具的服刑证明、当初办卡时的紧急联系人证言，还有银行三年来的账单明细。明细上显示，第一年欠款就从 19 万涨到了 26 万多，第二年变成 38 万，第三年直接跳到 120 万，明显是把每月产生的利息和违约金都算进了下一期的本金里。志愿者告诉陈强，这种 “利滚利” 在信用卡逾期中是被严格限制的，只能以最初的 19 万本金计算利息，不能把后续产生的费用再当本金计息。 陈强拿着这些材料再次来到银行，这次找了网点负责人。负责人还是坚持按合同办事，说办卡时的领用合约里明确写了循环计息的方式，陈强当初签字就代表认可。陈强拿出志愿者整理的法律条文，一条条念给负责人听，说银行的计算方式违反了《民法典》第 676 条，而且总年化利率已经超过了 30%，远远高于监管规定的上限。负责人脸色变了变，让他留下材料，说需要上报总行核算。 等了半个月，银行没给任何回复，陈强按照志愿者教的方法，打了 12378 银保监会投诉热线，详细说明了自己的情况，包括服刑期间无法还款、银行违规计算复利、未履行通知义务等。投诉后的第五天，银行主动联系了陈强，让他去网点协商。这次银行的工作人员态度好了很多，拿出重新核算的账单，承认之前的计息方式存在问题，把利息计入本金算复利不符合规定，而且三年来确实没联系上他的紧急联系人，没有尽到告知义务。 重新核算后的欠款，本金还是 19 万，利息和违约金按照法定上限计算，三年下来一共是 8 万 6 千块，总欠款 27 万 6 千。银行工作人员说，考虑到他的实际情况，可以办理停息挂账，分五年还款，每月还 4600 块，期间不再产生新的利息。陈强算了下，自己现在搬砖一个月能挣 5000 多，除去开支，刚好能覆盖月供，他当场签了还款协议。 走出银行时，陈强长长舒了口气，虽然 27 万还是不小的压力，但比起 120 万已经好了太多。他心里清楚，要不是懂法的志愿者帮忙，自己可能真要被这笔天文数字的欠款压垮。他更加明白，不管遇到什么事，都不能逃避，就算犯了错受了惩罚，合法的权益还是要自己争取。接下来的日子，他打算踏实干活，按时还款，再也不碰那些违法的事情，好好重新做人
